В настоящее время в Российской Федерации действует свыше 2,0 тыс. коммерческих банков (КБ), а если учесть, что у коммерческих банков, не считая Сберегательного, более 5,5 тыс. филиалов (у Сбербанка их более 30,0 тыс.), то общая цифра получится весьма внушительной. Банковская система России превратилась в одну из ключевых составляющих хозяйственного механизма страны. Коммерческие банки стали основным источником инвестиций, главным кредитором экономики. В 1996 году суммарный объем кредитов, предоставленных банками экономике страны, превысил 100 трлн. руб. Активно идет процесс сращивания банковского и промышленного капиталов.

Однако Россия остается страной в основном мелких банков. Доля КБ с уставным фондом до 1 млрд. руб. была (на 1995 г.) 68,0%. "Средневесов" (1-5 млрд. руб.) – 26,0%. И совсем не много тех, у кого уставный фонд свыше 5 млрд. руб. – 6,0% (149 КБ).

Период 1994-1996 гг., наряду с возросшим темпом разорения банков, стал также вехой в их участившихся слияниях и поглощениях, взаимном участии в капиталах, создании консорциумов, картелей, формальных и неформальных союзов, ассоциаций и т.д. Это помогает банкам выжить, разделить сферы влияния, закрепиться на рынках инвестиций и услуг, противостоять конкурентам, накапливать капитал для подъема промышленности и народного хозяйства в целом, облегчает доступ к ресурсам (федеральным, местным, отраслевым, зарубежным).

Дальнейшее развитие банковской системы России идет по пути совершенствования правовой основы и государственного управления финансово-кредитной системой, интеграции с промышленностью (участие в создании ФПГ и других высокоинтегрированных структур), компьютеризации, создания лизинговых и других компаний и корпораций.

Практика показывает, что российское хозяйство не удовлетворено уровнем развития банковских услуг. В ряду многих можно выделить две основные причины этого. Первая причина связана с низким финансовым потенциалом многих банков, большинство из которых имеет малый уставный капитал и не может выполнять всего комплекса работ по обслуживанию и кредитованию клиентуры (табл. 1.1).

Хотя по числу банков на миллион жителей Россия опережает ряд развитых стран (например, Канаду, Великобританию, Японию), заметно уступая лишь Германии и США, экономический потенциал наших банков очень мал. Величина активов среднего российского банка в начале 1996 года составляла лишь 54 млн. долл., что в 20 раз меньше показателей среднего венгерского банка, в 30 раз – чешского и почти в 900 – японского. Сбербанк, лидирующий среди российских банков по размеру активов (по состоянию на 01.07.96г. – валюта баланса около 34 млрд. долл.), занимает по этому показателю лишь 237-ю строчку в мировой банковской табели о рангах – списке 1000 крупнейших банков, ежегодно публикуемом лондонским журналом "The Banker". Сбербанк в 10 раз меньше крупнейших китайских банков, в 15 - 20 – крупнейших японских.

Таблица 1.1

Удельный вес банков с различными уставными фондами (бюллетень банковской статистики за 1994-1995 годы)

Уставный фонд	Удельный вес банков в 1994 г. (%)	Удельный вес банков в 1995 г. (%)
до 100 млн. руб.	13.5	3.9
от 100 млн. до 1 млрд. руб.	78.28	46.09
1-5 млрд. руб.	6.83	27.73
более 5 млрд. руб.	1.39	6.48

 

В связи с этим Центробанк установил с марта 1994 года размер уставных фондов вновь создаваемых банков в 1 млн. ЭКЮ (в рублевом эквиваленте), а к 1999 году предложено довести этот показатель до 5 млн. ЭКЮ, как это принято в Европейском сообществе. Многим создаваемым и уже функционирующим банкам взять такую высоту не по силам.

Вторая причина недостаточной обеспеченности народного хозяйства и населения банковскими услугами связана с тем, что основная масса банков сосредоточена в Москве, где их свыше 900 и около 450 банковских филиалов. В абсолютном же большинстве административных районов существует не более одного банковского учреждения. Это не способствует развитию экономики, малого и среднего бизнеса, предпринимательства в целом.

Можно назвать три обстоятельства, осложнивших в настоящее время деятельность банков или приведших их к разорению. Прежде всего, убытки у большинства банков вызваны невозвратом кредитов в срок или стремлением клиентов списать свои долги. Дебиторская задолженность предприятий в 1994 году превысила 130 трлн. руб. Темпы роста просроченной задолженности были еще выше. Платежеспособность производителей снизилась до катастрофического уровня: в промышленности, например, до 20 %, в строительстве и сельском хозяйстве ее уровень еще ниже. Просроченная задолженность клиентов банка составила к началу 1996 года 13,7 трлн. руб., или 23% от общей суммы задолженности. По отдельным банкам этот показатель доходит до 90%. Ясно, что ликвидность банков в конечном счете, основывается на ликвидности обслуживаемых ими предприятий реального сектора экономики.

Второй момент, повлиявший на деятельность банков, неполучение планируемого дохода в виде процентов за кредиты, что, в свою очередь, тоже в значительной мере зависит от общего состояния экономики, ее стабильности, стабильности рубля.

И, наконец, третий момент, обусловлен проведением неоправданной рискованной кредитной политики самими банками, которая неминуемо приводит к краху.

Кроме этого, проводимая в 1995-1996 гг. Правительством РФ и ЦБ России политика быстрого ограничения денежной массы в совокупности с мерами по увеличению обязательных резервных требований к банкам серьезно осложнила функционирование банковской системы.

За последние три года Центральный банк РФ отозвал лицензии на совершение банковских операций у 312 банков, что составляет 12,5% от общего количества кредитных учреждений. Особенно интенсивно лишались банки лицензий в 1995 году, когда были отозваны 255 лицензий. Банкротство такого большого количества банков ведет к тяжелым последствиям. Оно наносит значительный ущерб кредиторам и вкладчикам, вызывает беспокойство других банков, которые находятся в корреспондентских и кредитных отношениях. В этих условиях Центральному банку РФ целесообразно сконцентрироваться на оздоровлении банков, переживающих трудности, на проведении организационно-экономических мер по восстановлению их платежеспособности, на совершенствовании надзора за банковской деятельностью.

Положение российской банковской системы усугубляют и такие характерные для нее явления, как хроническая недостаточность собственных капиталов и отсутствие сколько-нибудь достаточных резервов под кредитные риски. По западным стандартам, минимальным соотношением между капиталом и размером активов, взвешенных по риску, считается 8%. В российском банковском секторе этот показатель находится на уровне 3,4%. Что же касается дефицита резервов под кредитные риски, то он составляет примерно 16 трлн. руб.

В развитых индустриальных странах совершенствованию системы банковского регулирования и надзора (института аудита) придается исключительное значение, в то время как в России она находится в процессе формирования и еще весьма далека от совершенства. В этой связи чрезвычайно остро встала проблема прогнозирования основных направлений деятельности Центрального банка РФ и акционерных коммерческих банков, а также разработки принципов управления сбалансированной ликвидностью банков и их организационной структуры.

Успешное развитие банка невозможно без выбора стратегии его деятельности, т. е. без широкого плана наступления и тактики, которые представляют собой детальный план действий, включающий механику реализации общих стратегий и конкретные инструменты (технологии, правила и процедуры), которые при этом будут использоваться.

Данные вопросы призвана решать система управления банковским делом и персоналом, или банковский менеджмент, поскольку надежность банка определяется не размерами активов, а качеством управления инвестиционно-кредитным портфелем, сбалансированным с источниками ресурсов банка и квалифицированных кадров.

Основополагающим инструментом, обеспечивающим оперативное и своевременное решение банковских проблем, служит квалифицированный банковский финансовый менеджмент, который является частью банковского менеджмента и подразумевает решение следующих задач:

учет банковского окружения (банк на финансовом рынке и регулирующая среда банковской деятельности);

адаптация банка к внешнему окружению (принципы управления и планирования, позиционирование и политика продвижения банковских продуктов);

управление традиционными банковскими рисками (управление банковским портфелем на основе разработки банковских технологий и процедур (продуктов), обеспечивающих разрешение банковских рисков);

управление ликвидностью банка и плановыми параметрами его деятельности.

Целесообразно и возможно также применение ряда мер организационного характера.

Например, некоторые банки ("ОНЭКСИМ Банк", “МЕНАТЕП”, “Инкомбанк”, "Альфа-банк" и др.) пошли по пути создания финансово-промышленных групп. Банки "Империал", "Столичный" и другие, подписав договор о сотрудничестве и совместной банковской деятельности, тем самым как бы продемонстрировали стремление к разделу рынка.

Создаются банковские консорциумы для выполнения определенных задач, банковские холдинги. Образовалось новое неформальное банковское объединение – "клуб надежности". Усилился процесс взаимопроникновения банков через совместное участие в капитале – пример тому "ОНЭКСИМ Банк", имеющий крупные пакеты акций других банков. Чтобы противостоять сильным конкурентам, некоторые банки стали объединяться.

К сожалению, такие процедуры, как реорганизация, слияние, поглощение банков, у нас еще не достаточно отработаны. Во многих странах мира существует сеть региональных и муниципальных банков, учредителями которых являются местное правительство и городские власти. Конкурентоспособность этих банков поддерживается за счет местных бюджетов, поскольку деятельность банков нацелена на финансирование приоритетных отраслей данной территории.

Погоду в банковской сфере делает примерно треть КБ – из бывших специализированных и отраслевых банков со значительным участием государства в акционерных капиталах. Это Промстройбанк, Агропромбанк, Сбербанк, Внешторгбанк, Мосбизнесбанк, Токобанк и др. У них наибольший собственный капитал, активы, количество филиалов, позволяющих постоянно пополнять собственную кредитную базу, обороты.

Далее идут “ОНЭКСИМ Банк”, “Инкомбанк”, “МЕНАТЕП”, “Автобанк”, "Столичный" и другие коммерческие банки последующих поколений, которые пополняют ряды, замещают выбывших, а по некоторым показателям банковской деятельности выходят на первые места. С 1994 года по настоящее время более 100 банков прекратили существование – лишились лицензии, обанкротились, не приступили к работе, так как остановились предприятия - пайщики, не смогли преодолеть новой планки для уставного капитала или по другим причинам. Кроме того, у ряда КБ ограничен круг выполняемых ими операций.

И все же возросло значение коммерческих банков в движении валового национального продукта, в перемещении "по горизонтали" ресурсов – в отрасли и регионы, которые испытывают острую потребность в финансовых средствах. Коммерческие банки постепенно превращаются в действенный рычаг эффективного хозяйствования, исправления структурных перекосов и деформаций в российской экономике.

Сделать предстоит еще больше. Россия – государство, где оазисы с насыщенной финансовой инфраструктурой (Москва, Петербург, Урал и др.) соседствуют с гигантскими банковскими пустынями размером со среднее европейское государство. Например, в Швейцарии один банк приходится на 1250 жителей, в других странах 1-5 банков и их отделений на 10000 человек (не считая сбербанков и небанковских учреждений). У нас около 2,5 тыс. коммерческих банков обслуживают 1/8 часть суши, в среднем 1-2 банка (а без учета Москвы – 0,8 банка) на 100 тыс. россиян (табл. 1.2).

Ситуация более благополучна, если принимать во внимание филиалы, отделения, учреждения Сбербанка, Промстройбанка, Агропромбанка и др. (всего около 40 тыс.): одно банковское учреждение на 3-3,5 тыс. человек.

Таблица 1.2

Плотность банковской сети в Европе

	Численность банковских служащих на 1 млн. жителей	Численность занятых в агентстве	Численность банковских агентств на 1 млн. Жителей
Великобритания	10000	30	329
Германия	9259	14	653
Франция	7194	16	462
Испания	6369	7	903
Италия	5714	15	382
В среднем по Европе	7874	15	520

 

Несмотря на многочисленные трудности, коммерческие банки продолжают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес, население, хотя инфляция и обесценивает кредиты и инвестиции.

Значительная часть кредитных ресурсов коммерческих банков формируется за счет централизованных ссуд Центрального банка РФ (в бывших спецбанках эта доля втрое выше, чем у других). Но если в 1992 году они составляли в целом в коммерческих банках 52%, то в 1996 г. только 25%. Остальное является свободными средствами предприятий и организаций на расчетных и других счетах КБ, покупается ими на свободном рынке. Свыше половины инвестиций в стране производится через коммерческие банки, обеспечивающих лучший контроль за использованием, гарантии возвратности кредитов.

В разных регионах России уже создано около 100 банков (а нужно 400-500), способных проводить эффективную кредитную политику, предоставить кредиты предприятиям и организациям промышленности послужить коагулянтами создания высокоинтегрированных структур в народном хозяйстве России. Ведь коммерческие банки располагают широкими связями, самой детальной, а главное – достоверной информацией о состоянии дел на предприятиях в регионах (Приложение №5).

Формирование высокоинтегрированных структур и корпораций, в том числе ФПГ и холдингов не только ускорило бы капиталообразование, но и повысило бы прямую заинтересованность их участников в долгосрочном инвестировании. Это позволило бы быстро сконцентрировать необходимую критическую массу ресурсов для сырьевых и добывающих отраслей с большим экспортным потенциалом (нефть, газ, золото, редкоземельные металлы, алмазы) для прорыва в передовых производствах (космос, авиация, информатика, средства коммуникации, нефтехимия, автомобилестроение, металлургия) и наукоемких технологиях (ЭВМ, новые материалы, средства передачи энергии и др.).

Некоторые показатели финансовой деятельности кредитных учреждений России приведены в Приложении.