Действия при срыве сроков возврата займа

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 
34 35 36 37 

Как уже отмечалось выше, основную ответственность за своевременный возврат займов и процентов по ним перед Советом (Конкурсной комиссией) и спонсором помимо самого заемщика несет головная организация, руководитель которой подписывает договор с получателем займа. Вместе с тем к работе с неблагополучными заемщиками необходимо подключить все имеющиеся у участников процесса микрокредитования возможности, в том числе местные административные ресурсы.

Одна из важнейших задач на самой ранней стадии — выявление неблагополучных заемщиков, что может быть обеспечено посещением участников программы на начальном этапе реализации их проектов, строгим контролем за поступающими от них отчетностью и платежами.

При выявлении фактов нецелевого использования средств займа, особенно при направлении их на потребительские нужды, следует незамедлительно начать процесс расторжения договора займа и взыскания задолженности. Это относится и к случаям продажи заявителем предметов залога и приобретенных на средства займа оборудования, материалов и т. п.

Кроме случаев злонамеренного неисполнения условий договора займа могут возникнуть объективные трудности в выполнении проектов, например:

неблагоприятные погодные условия для растениеводства;

 массовые эпизоотии и эпифитотии;

болезнь или смерть заемщика;

потрясения в экономике, финансовой сфере или в маркетинговой ситуации;

кража готовой продукции;

выход из строя оборудования;

прочие форс-мажорные обстоятельства (наводнения, землетрясения, ураганы, сели и т. п.).

В этих случаях необходимо экстренно дать оценку реальной возможности успешно завершить проект. Если данная оценка свидетельствует о том, что проект однозначно не может достигнуть своих целей, то необходимо немедленно предпринять меры по получению страховых возмещений, продаже материальных ценностей, приобретенных для осуществления проекта, и иной компенсации ущерба. Если оценка свидетельствует, что есть реальные возможности успешно завершить проект, то могут быть приняты решения о переоформлении займа на другое лицо, корректировке графика возврата, оказании помощи заемщику в реализации продукции и услуг, а также дополнительной консалтинговой или иной поддержке проекта.

Как показала практика, наиболее распространенным вариантом неблагополучного выполнения проекта является невыполнение графика платежей по займу как по размеру, так и по срокам. Иногда это может перейти в вяло текущий процесс уговоров заемщика, который в свою очередь будет ссылаться на многочисленные «объективные» трудности и просить отсрочить взыскание долгов.

В подобной ситуации следует отметить, что задержка платежей более чем на два месяца должна квалифицироваться как серьезное нарушение, сопоставимое по своему значению с невыполнением договора в целом. По аналогии с банковской практикой члены Совета (Конкурсной комиссии) могут предполагать, что реальные возможности успешно реализовать такой проект будут составлять около 50% или даже менее того.

В вопросе своевременного взыскания платежей необходимо проявлять строгость, принципиальность и не идти на необоснованные уступки. Ресурсами в этой работе являются применение штрафных санкций за срыв выполнения графика платежей, общественная огласка данной ситуации, сообщение данной информации участникам программы, которые ждут своей очереди на получение займа, а также управленческий ресурс районной и местной администраций.

При обоснованной корректировке графика возврата займа эта процедура оформляется актом и внесением дополнений (изменений) в договор. Необходимость корректировка договора займа по сути является показателем плохой проработки проекта или неудачного выбора заемщика. Каждый такой факт должен серьезно анализироваться с целью недопущения повторения подобных ошибок.

Программа микрокредитования должна быть максимально дружественной для заемщиков, что предполагает не только оказание для них разнообразных видов поддержки, но и стремление урегулировать все возникающие трудности в досудебном порядке. Но если заемщик пытается «переиграть» кредиторов и добиться для себя поблажек при реальной возможности выполнить договор, следует действовать жестко, в том числе с использованием возможностей судебной системы (обращением в суд общей юрисдикции или в арбитражный суд). Заявители, стоящие в очереди на получение займов, не должны становиться заложниками недобросовестных и безответственных заемщиков.

 

 

 

 

1