Залог (гарантии возврата займа)

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 
34 35 36 37 

Правильный выбор залога (гарантии возврата) — чрезвычайно ответственный момент процесса микрокредитования.

Стоимость залога должна быть выше суммы займа и процентов по нему, так как продажа предмета залога также требует затрат. Для нужд микрокредитования рекомендуется устанавливать сумму залога в 1,5 раза превышающую сумму займа, что по сравнению с существующей российской банковской практикой более дружелюбно к заемщику.

Предмет залога должен быть максимально ликвидным, то есть его продажа в случае срыва планового возврата займа не должна занимать много времени, а полученная выручка должна полностью покрывать ущерб от срыва выполнения договора займа.

К хорошему ликвидному залогу можно отнести легковые автомобили, современную бытовую технику, отдельные виды сельхозмашин и оборудования, скот, запасы товаров и материалов, ювелирные изделия, ценные бумаги и денежные депозиты в банке. Оформление в залог ресурсов, реализация которых затруднительна, например земельного участка или старого дома в деревне, сопряжено с большим риском не получить возмещения потерь.

Целесообразно застраховать предмет залога на время действия договора займа. Страхование должно осуществляться за счет средств заемщика.

Гарантией возврата займа может быть страхование приобретаемого по займу оборудования и скота, а также будущего урожая. Зачастую в данном случае страховые премии не покрывают всего возможного ущерба, и такое страхование необходимо сочетать с другими видами гарантий.

Поручительство финансово состоятельной коммерческой организации может служить достаточно надежной гарантией возврата. Надежность поручительства районной администрации зачастую не так надежно.

К сожалению, у многих сельских жителей существует большой дефицит возможностей для хорошего залога и коммерческого поручительства, что повышает риски их кредитования. Советы (Конкурсные комиссии) с учетом местных особенностей социальных связей могут разрабатывать и внедрять особые схемы коллективного поручительства. Выдача займов без наличия надежных гарантийных схем возврата в любом случае по сути будет профанацией программы микрокредитования и сорвет ее.

Помимо вышеназванных гарантий возврата хорошо зарекомендовала себя практика, когда за каждым заемщиком закрепляется член Совета (Конкурсной комиссии), несущий персональную ответственность за выполнение им договорных обязательств. При этом, если никто из членов Совета (Конкурсной комиссии) не хочет брать на себя обязательство общественного поручителя за своевременный возврат займа, соответствующий проект должен быть снят с Конкурса. Но данная практика не отменяет требований залога и коммерческого поручительства, а только дополняет их.

 

1