61. Договор банковского счета: понятие, элементы, заключение, виды
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84
85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101
102 103 104 105 106 107 108 109 110 111
Ст. 845 ГК - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Правовая база: Гражданский кодекс (гл. 45); Федеральный закон «О банковской деятельности», 1996 г.; Федеральный закон «О центральном банке РФ»; Таможенный кодекс; Указы Президента; Акты Гос.банка СССР; Постановление Пленума ВАС от 19.04.99 г.
Признаки: 1. Институт банковского счета - комплексный - переплетаются публичные и частные нормы. 2.Банк и клиент не равноправны с экономической точки зрения, т.е. идет поддержка экономически слабой стороны - клиента. 3. Институт банковского счета составляют номративные акты разного уровня. Д банковсого счета явл консенсуальным - заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения соглашения по всем существенным условиям договора. Носит двустороннеобязывающий характер. Предпологается возмездным - ст. 852 если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. По характеру близок к публичному договору- банк обяза заключить договор со всяким лицом, обратившимся к нему с офертой. Однако у банка есть право отказать лицу только в том случае, когда такой отказ обусловлен отсутствием у банка возможности принять это лицо на обслуживание или допускается законом и иными н. п. а. Элементы:
Стороны: Банк П.4 ст. 845 ГК Банк и др. кредитные организации (например, клиринговые юридические лица с лицензией для осуществления безналичных расчетов). На практике - банк, т.к. сегодня лицензия возможна лишь для банков (по закону). Клиент - физические и юридические лица - на практике - юридические лица. Нет никаких особенностей для граждан. До принятия ч. II ГК не было проблемы обязанности у юридического лица открыть банковский счет. Была императивная норма - обязано. Сейчас - нет, но понуждаются косвенно (гл. 46), но прямой нормы нет (например, ст. 861 ГК - расчет между юридическими лицами - безналичные). Объект - д/р услуги; деятельность банка (по выполнению распоряжения клиента). Предмет -денежные средства клиента, находящиеся на его счете. Безналичные деньги: обычные деньги (вещное право), бухгалтерские проводки (обязательное право).
Банковские счета: Расчетный счет. Открывается всеми юридическими лицами, занимающимися хозяйственной деятельностью, независимо от организационной формы. Существует для зачисления денежных средств и списания средств. Инструкция государственного банка 1986 г. - открытие по ее правилам. Юридические лица на бюджетном финансировании -текущие счета (иногда для структурных подразделений юридических лиц). На него деньги лишь зачисляются для субсидирования юр лица и списываются лишь по основаниям, предусмотренным законом. Бюджетный счет. Средства выделяются по целевому назначению. Расчетные субсчета открывают крупные юридические лица, имеющие свои подразделения. Открываются для филиала, но на имя юридического лица в месте нахождения филиала. На этот счет зачисляются средства от хозяйственной деятельности филиала. Депозитный. Для хранения денежных средств. Открывается для хранения. Носит срочный характер, в пределах этого срока клиент не может потребовать закрытия данного счета. По депозиту начисляется больше %, чем по расчетному счету. Корреспондентский счет - счет, через банк ведет свои расчеты. Валютные счета. Открываются для зачисления иностранной валюты и расчетов ею. Контокоррентный счет по которому банк обязуется оплачивать счета клиента при отсутствии или недостатке средств на его счете.
Форма договора - простая письменная. Ст 846 ГК при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Для открытия счета клиент - юр лицо представляет в банк заявление; учред док-ты и свидетельство о регистрации; образцы подписей руководителя, главбуха и оттиск печати. Заключение договора может происходить 2 способами: путем подписания единого документа или путем подачи клиентом заявления с указанными приложениями и учинения на заявлении разрешительной надписи руководителя банка. Заключение договора влечет открытие соответствующего счета.