§ 3. Залог

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 
85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 
102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 
119 120 121 122 123 124 125 126 127 

1. Залог является одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств. Обеспечительная функция залога состоит в том, что кредитор — залогодержатель в случае неисполнения должни­ком обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредитора­ми лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, уста­новленными в законе (п. 1 ст. 334 ГК). С экономической и правовой точки зрения между предметом залога и обеспечением исполнением обязательства существует определенная связь: залог базируется на на­личии реального обеспечения материальных ценностей, ценных бумаг, недвижимости и т.д. Залог может обеспечивать любое гражданско-пра­вовое обязательство, однако основной сферой применения залога всег­да было обеспечение выдачи кредитов. Это обусловлено тем, что воз­можность быстрого удовлетворения требований из заложенного иму­щества в случае невыполнения должником (залогодателем) своих обя­зательств особенно важная для банков, поскольку для них потеря вре­мени на обращение взыскания на заложенное имущество оборачивает­ся потерей средств, что чревато серьезными последствиями.

Отношения по залогу в настоящее время регулируются Граждан­ским кодексом РФ, а также Законом РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г.1, который в соответствии со ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части первой Гражданского кодекса РФ» от 21 октября 1994 г., применяется постольку, поскольку не противоречит части пер­вой ГК.

Сторонами в залоговом обязательстве выступают залогодатель — лицо, предоставившее имущество в залог, и залогодержатель — лицо, получившее имущество в залог. В качестве залогодателя может высту­пать как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК).

Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имею-

1 ВВС РФ. 1992. № 23. Ст. 1239.

420

 

щее на нее право хозяйственного ведения. В соответствии со ст. 335 ГК и п. 2 ст. 295 ГК лицо, которому недвижимая вещь принадлежит на праве хозяйственного ведения, обязано заручиться согласием собст­венника при передаче в залог недвижимого имущества. Остальное иму­щество может быть заложено и без согласия собственника, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами. К числу последних можно отнести распоряжение Госкомимущества России от 22 апреля 1994 г. № 890-р «Об утверждении Временного положения о согласовании залоговых сделок»', в соответствии с которым при пере­даче в залог государственного имущества необходимо согласие на это собственника в лице соответствующего Комитета по управлению госу­дарственным имуществом. При этом не делается различия между дви­жимым и недвижимым имуществом.

Залогодателем может быть как дееспособное физическое лицо, так и юридическое лицо. Граждане в возрасте от 14 до 18 лет, не ставшие дееспособными в результате вступления в брак или эмансипации, могут закладывать свое имущество только с согласия родителей, опе­кунов или попечителей. Если предметом залога является имуществен­ное право, в качестве залогодателя может выступать лицо, которому принадлежит закладываемое право. Однако залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственни­ка или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согла­сия указанных лиц.

Содержание залогового обязательства составляют права и обязан­ности сторон. Залогодержатель приобретает совокупность прав, кото­рые составляют его залоговое право. Это право возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, кото­рое надлежит передать залогодержателю, — с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (ст. 341 ГК). При передаче предмета залога залогодержателю у последнего воз­никает право владения, право истребовать это имущество из чужого незаконного владения от любого лица, в том числе и от залогодателя, право ограничивать распоряжение заложенным имуществом.

Залогодатель или залогодержатель, в зависимости от того, у кого из них находится заложенного имущество, обязан надлежащим образом его сохранять и содержать и, в частности: 1.) страховать за счет залого­дателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утра­ты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, на сумму не ниже размера требования; 2) принимать меры, необходимые для обеспечения сохран-

^ Российские вести. 1994. 15 дек.

421

 

ности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посяга­тельств и требований со стороны третьих лиц; 3) немедленно уведом­лять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждении заложенного имущества (ст. 343 ГК).

Залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответ­ствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Так, если собственник автомобиля сдал его в залог, он имеет право продолжать пользоваться им и извлекать из него доходы, например, занимаясь частным извозом.

Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из сущности залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу, либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержа­теля. Таким образом, право распоряжения залогодателя принадлежа­щим ему имуществом ограниченно. В противном случае могли бы на­рушаться права залогодержателя на удовлетворение за счет заложен­ного имущества. Изъятие из общего правила установлено в отношении права залогодателя завещать принадлежащее ему имущество, которое ни при каких условиях ограничению не подлежит.

В большинстве случаев залог возникает в силу договора. Такие дого­воры заключаются, в частности, при заключении договоров о получе­нии кредитов с банками, ломбардами и т.д. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении имущества, ко­торое надлежит передать залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (п. 1 ст. 341 ГК).

В ст. 339 ГК перечисляются требования, предъявляемые к содержа­нию договора о залоге, его скорме и регистрации. В частности, в догово­ре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, сущест­во, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем также должно содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

По общему правилу, договор о залоге заключается в простой пись­менной форме, однако для договоров об ипотеке, а также договоров о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удосто­верен, требуется нотариальное удостоверение. Договор об ипотеке дол­жен быть также зарегистрирован в порядке, установленном для реги­страции сделок с соответствующим имуществом (п. 3 ст. 339 ГК). Кроме того, в соответствии со ст. 11 Закона РФ «О залоге» договор о залоге любого имущества, подлежащего государственной регистрации,

422

 

также должен быть зарегистрирован органом, осуществляющим реги­страцию соответствующего имущества. Так, залог автомототранспорт-ных средств регистрируется территориальными органами ГАИ, залог домов и зданий — территориальными Бюро технической инвентариза­ции, залог квартир — органами управления муниципальным жильем и т.д. Несоблюдение требований к форме и регистрации договора о зало­ге влечет его недействительность.

Закон (ст. 342 ГК) допускает возможнось перезалога уже заложен­ного имущества. Если залогодержателей несколько, то для них устанав­ливается соответствующая очередность в удовлетворении их требова­ний. Так, в первую очередь удовлетворяются интересы того залогодер­жателя, который первым заключил договор залога, из оставшегося иму­щества удовлетворяются требования второго залогодержателя и т.д. Поскольку перезалог уже заложенного имущества противоречит инте­ресам залогодержателя, в договоре можно установить недопустимость последующего залога имущества.

Для того чтобы защитить интересы последующих залогодержате­лей, залогодателю вменено в обязанность сообщать всем последующим залогодержателям сведения о всех предшествующих залогах, стоимос­ти, размере и сроке обеспечиваемого залогом обязательства. Если же залогодатель не исполнил этой обязанности, то при обращении взыс­кания на заложенное имущество последующих залогодержателей и не­достаточности этого имущества он обязан возместить убытки залого­держателей.

Залог возникает также на основании закона при наступлении ука­занных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое иму­щество и для обеспечения исполнения какого обязательства оно при­знается находящимся в залоге. При этом правила о залоге, возникаю­щего из договора, применяются и к залогу, возникающему на основа­нии закона, если законом не установлено иное. В качестве примера можно привести право залога, возникающее у продавца на товар, пере­данный покупателю, в целях обеспечения исполнения последним обя­занности по оплате товара (п. 5 ст. 488 ГК).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, и требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Примером имущества, изъятого из оборота, является оружие (за исключением охотничьего и газового). В соответствии с п. 2 ст. 336 ГК залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение

423

 

взыскания, может быть законом запрещен или ограничен. В настоящее время перечень имущества граждан, на которое не может быть обраще­но взыскание, установлен в приложении № 1 к ITIK РСФСР.

Обычно в качестве предмета залога выступают такие ценности, ко­торые обладают способностью к быстрой реализации (недвижимость, транспортные средства, акции, имущественные паи). Закон о залоге РФ ввел в гражданский оборот принципиально новый вид залога — залог предприятия в целом. В данном случае речь идет как о залоге предприятия вообще, так и о залоге предприятий, неразрывно связан­ных с землей. Такая традиция обусловлена тем, что хотя большинство предприятий обладают определенной недвижимостью (здания, соору­жения, земельные участки), однако есть предприятия, ее не имеющие. Речь идет о мелких предприятиях, арендующих помещения для своих офисов или имеющих юридический адрес по месту жительства одного из учредителей. Залог недвижимости (ипотека) будет регулироваться специальным нормативным актом — Законом об ипотеке.

Использование имущественных паев, долей в уставном капитале и акций в качестве предмета залога может быть ограничено. Это обуслов­лено тем, что учредители хозяйственных обществ и товариществ имеют не право собственности на долю имущества создаваемого общества, а обязательственное имущественное право. Таким образом, при залоге речь может идти только об использовании в качестве предмета залога денежного эквивалента той доли, которая была внесена в качестве за­лога, даже если взнос был внесен в виде реального имущества. Вплоть до ликвидации можно требовать только денежного эквивалента.

При отсутствии соглашения об обратном или соответствующей нормы закона допускается с согласия залогодателя замена предмета залога (например, при залоге товаров в обороте). Если предмет залога погиб или поврежден, либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законом, залогодатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если дого­вором не предусмотрено иное (ст. 345 ГК).

Как Закон РФ «О залоге», так и Гражданский кодекс установили, что в качестве предмета залога могут выступать имущественные права (требования). Так, арендатор вправе передать в залог свое право арен­ды. При этом согласие арендодателя (если иное не предусмотрено до­говором аренды) не требуется.

Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, если иное не установлено договором. В объем этих требований, кроме суммы основного долга, входят: проценты, на­численные на основную сумму долга, неустойки, которые должен вы-

424

 

платить должник кредитору в связи с неисполнением или ненадлежа­щим исполнением обязательства, возмещение убытков, причиненных кредитору неисполнением обязательства, а также возмещение необхо­димых расходов залогодателя на содержание заложенной вещи и рас­ходов по взысканию. В последнем случае речь идет о расходах, связан­ных с реализацией заложенного имущества (проведением публичных торгов, выплатой комиссионного вознаграждения и т.д.).

2. Виды залога различаются по различным основаниям. Как Закон РФ «О залоге», так и ст. 338 ГК выделяют залог без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад). Отдель­ные виды имущества в силу Закона не передаются залогодержателю. К их числу относится имущество, на которое установлена ипотека (не­движимость), а также товары в обороте. Имущество может оставаться у залогодержателя, однако оно будет выведено из оборота путем нало­жения замка, печатей или иных знаков, свидетельствующих о залоге (п. 2 ст. 338 ГК). В последнем случае залог называется «твердым».

По предмету виды залога делятся на залог имущества и залог прав. В свою очередь залог имущества делится на залог движимого и недви­жимого имущества (ипотека).

В соответствии с Законом РФ «О залоге» различается правовое регулирование залога транспортных средств, залог товаров в обороте, залог предприятия, залог ценных бумаг. Как следует из ст. 358 ГК, определенными особенностями обладает залог вещей в ломбарде.

В качестве залогодержателя при залоге вещей в ломбарде может вы­ступить не всякое юридическое лицо, а только специализированная организация — ломбард, обладающая соответствующей лицензией. В качестве залогодателей могут выступать только граждане, а предметом может быть движимое имущество, предназначенное для личного по­требления. Стороны договора о залоге вещей в ломбарде не вправе оценивать передаваемое в залог имущество по своему усмотрению. Оценка этих вещей должна производиться в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент принятия их в залог.

Форма договора о залоге вещей в ломбарде также имеет некоторые особенности. Как следует из ст. 358 ГК, договор о залоге вещей в лом­барде оформляется выдачей залогового билета. Условия этого договора не могут ухудшить положение должника по сравнению с условиями, установленными Гражданским кодексом и другими законами.

В случае невозврата полученного в ломбарде кредита для обраще­ния взыскания на заложенное имущество нет необходимости обра­щаться в суд. Взыскание на заложенное имущество производится на основании исполнительной надписи нотариуса. Ломбард вправе по ис-

425

 

течении льготного месячного срока на основании указанной надписи продать это имущество в порядке, установленном для реализации за­ложенного имущества, т.е. путем продажи с публичных торгов. В изъ­ятие из общего правила, даже если сумма, вырученная от реализации заложенного в ломбарде имущества, недостаточна для удовлетворения требований кредитора, последний не вправе обратить взыскание на иное имущество должника.

Статья 358 ГК установила положение, по которому стороны в дого­воре о залоге вещей в ломбарде не вправе предусмотреть возможность ломбарда пользоваться переданными в качестве залога вещами.

Ответственность ломбарда в случае утраты или повреждения пере­данных вещей является повышенной, она наступает даже при отсутст­вии вины. Ломбард освобождается от ответственности за утрату только при наличии непреодолимой силы.

Особенность залога товаров в обороте заключается прежде всего в том, что допускается изменение состава и натуральной формы предме­та залога (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, гото­вой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не стано­вится меньше указанной в договоре о залоге. Уменьшение стоимости заложенных товаров, находящихся в обороте, допускается только со­размерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства (если иное не предусмотрено договором). Это обусловлено динамич­ностью, постоянным изменением или перемещением предмета залога.

В связи с тем, что предмет залога находится в движении, в законе определяется начальный и конечный моменты, в промежутке между которыми товар может быть предметом залога. В соответствии с п. 2 ст. 357 ГК товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяй­ственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приоб­ретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, стано­вятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности или хозяйственного ведения.

3. Закон предусматривает основания и порядок обращения взыска­ния на заложенное имущество. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п. 1 ст. 348 ГК). В обращении взыскания па заложенное имущество может быть отказано, если допущенное долж­ником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незна­чительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Другими словами,

426

 

убытки кредитора — залогодержателя, возникшие вследствие неиспол­нения обязательства, должны быть соразмерны стоимости заложенно­го имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК требования залогодержателя (кре­дитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество без судебного решения возможно при заключении залогодателем и залого­держателем специального соглашения, которое должно удовлетворять двум условиям: оно должно удостоверяться нотариально и заключать­ся сторонами после возникновения оснований для обращения взыска­ния на предмет залога. Это значит, что в случае получения ссуды, обес­печенной залогом недвижимости, банк — кредитор (залогодержатель) уже после факта невозврата кредита или процентов по нему должен будет заключить и нотариально удостоверить с залогодателем соглаше­ние об удовлетворении претензий залогодержателя на заложенное имущество. В случае же отказа залогодателя по какой-либо причине от заключения такого соглашения, залогодержатель для удовлетворения своих претензий должен все равно обращаться в суд.

Обращение взыскания на движимое имущество, если оно как пред­мет залога передано залогодержателю, возможно без обращения в суд, если стороны заключили специальное соглашение о бесспорном поряд­ке взыскания на заложенное движимое имущество. При этом закон ничего не говорит о том, что такое соглашение должно быть заключено не только после того, как возникнут основания для обращения взыска­ния на заложенное имущество. Поэтому можно сделать вывод, что за­ключение подобного соглашения возможно до возникновения таких оснований. Нотариального удостоверения это соглашение не требует.

Однако если заложенное движимое имущество осталось у залого­дателя, требования залогодержателя удостоверяются по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодер­жателем. При этом, как отмечено в п. 46 постановления Пленума Вер­ховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с примене­нием части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», действующее законодательство не предусматривает возможность пере­дачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность за­логодержателя. Всякие соглашения, предусматривающие такую пере­дачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства'.

1 См.:БВСРФ. 1996. .N" 9.

427

 

Пунктом 3 ст. 349 ГК предусмотрен ряд случаев, когда взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда. Это возможно, когда: 1) для заключения договора о залоге требуется согла­сие или разрешение другого лица или органа; 2) предметом залога является имущество, имеющее значительную художественную или иную культурную ценность для общества; 3) залогодатель отсутствует и установить его местонахождение невозможно.

Реализация заложенного имущества осуществляется путем прода­жи с публичных торгов в порядке, установленном гражданско-процес-суальным законодательством, если законом не установлен другой по­рядок (п. 1 ст. 350 ГК). Начальная продажная цена заложенного иму­щества определяется решением суда (если взыскание на имущество осуществлялось в судебном порядке) или соглашением залогодержате­ля с залогодателем.

При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-прода­жи. Если такое соглашение не состоялось и были назначены повторные торги, но они были также объявлены несостоявшимися, то в этом слу­чае залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой без за­ключения дополнительного соглашения и зачесть в счет покупной цены свои требования. Для того чтобы учесть интересы залогодателя, снижение цены допускается не более чем на 10 процентов по сравнению с первоначальной. Если залогодержатель не воспользовался этим пра­вом в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостояв­шимися, договор о залоге прекращается.

Прекращение залогового правоотношения происходит по общим правилам прекращения гражданско-правовых обязательств, предус­мотренных в гл. 26 ГК. Кроме того, в соответствии со ст. 352 ГК залог прекращается по следующим основаниям: 1) с прекращением обеспе­ченного залогом обязательства; 2) по требованию залогодателя при грубом нарушении залогодержателем своих обязанностей по страхова­нию заложенного имущества, обеспечению его сохранности, а также по немедленному уведомлению залогодателя о возникновении угрозы ут­раты, или повреждения заложенного имущества; 3) в случае гибели заложенной вещи или прекращения залогового права, если залогода­тель не воспользовался правом в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом; 4) в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной.

О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в реестре, в

428

 

котором зарегистрирован договор об ипотеке. При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства либо по требованию залогодателя вследствие возникновения угрозы утраты или повреждения заложенного имущества залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю. При возвращении количество и качество заложенного имущества должно соответствовать тому состоянию, количеству и каче­ству, в котором оно первоначально передавалось, с учетом амортизации.