§ 1. Понятие кредитных правоотношений
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84
85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101
102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118
119 120 121 122 123 124 125 126 127
Обычно под кредитом понимают доверие (credo), которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, — т.е. доверие, которое заимодавец оказывает должнику.
Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.
Кредитные отношения в узком смысле — это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).
Кредитным отношениям посвящена гл. 42 ГК РФ (ст. 807—823).
В зависимости от субъектов кредитных правоотношений, кредит может быть банковским, государственным, коммерческим и кредитом частных лиц. Особое место в системе кредитных правоотношений занимает иностранный кредит, т.е. кредит, предоставляемый российскому государству или другим хозяйствующим субъектам иностранными государствами, иностранными юридическими и физическими лицами, а также международными организациями.
Государственный кредит предоставляется государством другому государству, а также российским и иностранным юридическим и физическим лицам. Кроме того, государство само может являться заемщиком. Отношения, складывающиеся в этом случае, регулируются законодательством о государственном долге. Следует отметить, что применительно к Российской Федерации понятие «госу-
дарство» — многоуровневое. Оно включает саму Российскую Федерацию, республики в ее составе, другие субъекты Российской Федерации. Стороной кредитных отношений может быть любой из перечисленных субъектов.
Государственный кредит в РФ может предоставляться конкретному заемщику либо через банковскую систему, либо соответствующим органом исполнительной власти непосредственно.
В этом случае специально выделенные денежные средства передаются Центральному банку РФ, который продает их коммерческим банкам в качестве кредитных ресурсов, имеющих целевое назначение, а последние предоставляют кредит тем лицам, которым выделяются бюджетные средства. Часто государство обязывает банки предоставлять кредит под очень низкие проценты (льготное кредитование).
Если в качестве заемщика выступает само государство, то образуется государственный долг, который может быть как внутренним, так и внешним. Правовое регулирование внешнего долга осуществляется рядом нормативных актов, в том числе постановлением Совета Министров — Правительства РФ от 16 октября 1993 г. «Об организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов»1. В соответствии с указанным нормативным актом к кредитам в иностранной валюте, формирующим внешний долг Российской Федерации, относятся кредиты, получаемые Правительством РФ или от имени Правительства РФ, а также под гарантию указанного органа, и погашаемые за счет централизованных валютных средств предприятий и организаций или государственного кредита.
Внутренний государственный долг формируется за счет кредита, полученного Правительством (Министерством финансов РФ) в ЦБ РФ, или за счет продажи государственных ценных бумаг. Отношения, возникающие .в результате продажи государством облигаций и иных ценных бумаг, регулируются ст. 817 ГК РФ, в которой дается определение договора государственного займа. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо. Государственный заем является добровольным.
Помимо ГК РФ кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются Закон «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального зако-
САПП РФ. 1993. № 43 Ст. 4094.
на от 3 февраля 1996 г.1 и Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в редакции Федерального закона от 26 апреля 1995 г. (с последующими изменениями)2.
Правовой формой регулирования кредитных отношений является кредитный договор, который, в свою очередь, является разновидностью договора займа.