§ 4. Понятие и основания возникновения залога

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 
85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 
102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 
119 120 121 122 123 124 125 126 127 

Обеспечительная функция залога состоит в том, что кре­дитор-залогодержатель в случае неисполнения должником обя­зательства приобретает право получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кре­диторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъя­тиями, установленными в законе.

При разрешении споров следует учитывать, что в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, залогодержатель имеет право преимущественно перед другими кредиторами получить удовлетворение из стоимости заложен­ного имущества (ст. 334, 349 ГК).

Действующее законодательство не предусматривает возмож­ность передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Любые соглашения, предусмат­ривающие такую передачу, являются ничтожными, за исклю­чением тех, которые могут быть квалифицированы как отступ­ное или новация обеспеченного залогом обязательства (ст. 409, 414 ГК) (п. 46 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 "О некоторых вопросах, связан­ных с применением части первой Гражданского кодекса Рос­сийской Федерации").

Сторонами в залоговом обязательстве выступают залогода­тель — лицо, предоставившее имущество в залог, и залого­держатель — лицо, получившее имущество в залог. В каче­стве залогодателя могут выступать как сам должник, так и тре­тье лицо.

Содержание залогового обязательства составляют права и обязанности сторон. Залогодержатель приобретает совокупность прав, которые составляют его залоговое право. Это право воз­никает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передать залогодержате­лю, — с момента передачи имущества, если иное не предус­мотрено договором о залоге. При передаче предмета залога за­логодержателю у последнего возникает право владения, право истребовать имущество из чужого незаконного владения от

 

272

 

Гражданское право. Общая часть

 

любого лица, в том числе и от залогодателя, право ограничи­вать распоряжение заложенным имуществом.

Залогодатель или залогодержатель, в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан надле­жащим образом его сохранять и содержать и, в частности: 1) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в пол­ной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если пол­ная стоимость имущества превышает размер обеспеченного за­логом требования, — на сумму не ниже требования; 2) прини­мать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложен­ного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц; 3) немедленно уведом­лять другую сторону о возникновении угрозы утраты или о по­вреждении заложенного имущества.

В большинстве случаев залог возникает в силу договора. Та­кие договоры заключаются, в частности, при заключении дого­воров о получении кредитов с банками, ломбардами и т. д. Пра­во залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении имущества, которое надлежит передать залого­держателю, — с момента передачи имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В ст. 339 ГК перечисляются требования, предъявляемые к содержанию договора о залоге, его форме и регистрации. В ча­стности, в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обя­зательства, обеспечиваемого залогом. В нем также должно со­держаться указание на то, у какой из сторон находится зало­женное имущество.

Залог возникает также при наступлении указанных в законе обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. При этом правила о залоге, возникаю­щем из договора, применяются и к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное. В каче­стве примера можно привести право залога, возникающее у продавца на товар, переданный покупателю в целях обеспече­ния исполнения последним обязанности по оплате товара.

Предметом залога может быть любое имущество, в том чис­ле вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, и требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об

 

Тема 13. Обеспечение исполнения обязательств       273

алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни и здоро­вью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недви­жимого имущества по решению суда.

Обращение взыскания на заложенное недвижимое имуще­ство без судебного решения возможно при заключении залого­дателем и залогодержателем специального соглашения, которое должно удовлетворять двум условиям: оно должно удостове­ряться нотариально и заключаться сторонами после возникно­вения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Это значит, что в случае получения ссуды, обеспеченной зало­гом недвижимости, банк-кредитор (залогодержатель) уже пос­ле факта невозврата кредита или процентов по нему должен будет заключить и нотариально удостоверить с залогодателем соглашение об удовлетворении претензий залогодержателя на заложенное имущество. В случае отказа залогодателя по ка­кой-либо причине от заключения такого соглашения, залого­держатель для удовлетворения своих претензий должен все рав­но обращаться в суд.

Пунктом 3 ст. 349 ГК предусмотрен ряд случаев, когда взыс­кание на предмет залога может быть обращено только по ре­шению суда. Это возможно, когда: 1) для заключения договора о залоге требуется согласие или разрешение другого лица или органа; 2) предметом залога является имущество, имеющее значительную художественную или иную культурную ценность для общества; 3) залогодатель отсутствует и установить его ме­стонахождение невозможно.

Реализация заложенного имущества осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном граж­данским процессуальным законодательством, если законом не установлен другой порядок. Начальная продажная цена заложен­ного имущества определяется решением суда (если взыскание на имущество осуществлялось в судебном порядке) или согла­шением залогодержателя с залогодателем.

При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом.

Существенными условиями договора о залоге являются пред­мет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения

 

274

 

Гражданское право. Общая часть

 

обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) на­ходится заложенное имущество (п. 1 ст. 339 ГК). Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных ус­ловий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным.

В случаях, когда залогодателем является должник в основ­ном обязательстве, условия о существе, размере и сроках ис­полнения обязательства, обеспеченного залогом, следует при­знавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содер­жащему соответствующие условия (п. 43 постановления Плену­ма ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

По общему правилу заложенное имущество остается у зало­годателя под замком и печатью залогодержателя и (или) с нало­жением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).

Однако по соглашению сторон заложенное имущество мо­жет быть передано залогодержателю или третьему лицу во вла­дение или пользование (заклад).

При этом необходимо иметь в виду, что предмет залога, переданный залогодателем на время во владение или пользова­ние третьему лицу, считается оставленным у залогодателя, а имущество, на которое установлена ипотека, а также заложен­ные товары в обороте залогодержателю не передаются (п. 1 ст. 338 ГК)

При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нота­риуса, если договором не предусмотрено иное (п. 4 ст. 338 ГК).

Залогодателем выступает, как правило, сам должник, но им может быть и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК). Однако в любом случае залогодатель должен быть собственником закладывае­мого имущества или иметь на него право хозяйственного веде­ния (п. 2 ст. 335 ГК). Залог сохраняет силу и при переходе права собственности (хозяйственного ведения) на заложенное имуще­ство от залогодателя к другому лицу (п. 1 ст. 353 ГК).

Момент возникновения права залога зависит от того, какое имущество закладывается. Так, в отношении жилых домов пра­во залога возникает с момента регистрации договора, а в отно­шении другого имущества — с момента передачи его залогодер-

 

Тема 13. Обеспечение исполнения обязательств       275

жателю. Если же по закону или договору оно не подлежит пе­редаче, то право залога возникает с момента заключения дого­вора (п. 1 ст. 341 ГК).

Права залогодержателя (право залога) на вещь, являющую­ся предметом залога, распространяются на все ее принадлеж­ности, если иное не предусмотрено договором.

На полученные в результате использования заложенного имущества плоды, продукцию и доходы право залога распрост­раняется в случаях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 340 ГК).

При ипотеке предприятия или иного имущественного ком­плекса в целом право залога распространяется на все входящее в его состав имущество, движимое и недвижимое, включая права требования и исключительные права, в том числе приобретен­ные в период ипотеки, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 340 ГК).

Ипотека здания или сооружения допускается только с одно­временной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды это­го участка или его соответствующей части (п. 3 ст. 340 ГК).

При разрешении споров необходимо иметь в виду, что дан­ное правило подлежит применению в случаях, когда лицо, вы­ступающее в роли залогодателя здания или сооружения, явля­ется собственником или арендатором соответствующего земель­ного участка. Если такое лицо по договору ипотеки передает в залог только здание или сооружение, а земельный участок либо право его аренды не является предметом залога, такой договор должен считаться ничтожной сделкой (ст. 168 ГК).

В остальных случаях, когда залогодатель здания или соору­жения не является собственником или арендатором земельного участка, договор ипотеки не может считаться не соответствую­щим законодательству на основании п. 3 ст. 340 ГК. Права зало­годателя, а при обращении взыскания на здание или сооруже­ние — и права покупателя на земельный участок должны опре­деляться, исходя из ст. 37 Земельного кодекса РФ, согласно которой при переходе права собственности на строение, соору­жение или при передаче их другим юридическим лицам или гражданам вместе с этими объектами переходит и право поль­зования земельными участками (п. 45 постановления Пленума

 

276          Гражданское право. Общая часть

Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 1 июля 1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При ипотеке земельного участка право залога не распрост­раняется на находящиеся или возводимые на этом участке зда­ния и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмот­рено иное условие.

При отсутствии в договоре такого условия залогодатель в случае обращения взыскания на заложенный земельный учас­ток сохраняет право ограниченного пользования (сервитут) той его частью, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его назначением. Условия пользо­вания этой частью участка определяются соглашением залого­дателя с залогодержателем, а в случае спора — судом (п. 4 ст. 340 ГК).

Если ипотека установлена на земельный участок, на котором находятся здания или сооружения, принадлежащие не залого­дателю, а другому лицу, то при обращении залогодержателем взыскания на этот участок и его продаже с публичных торгов к приобретателю участка переходят права и обязанности, которые в отношении этого лица имел залогодатель.

Договором о залоге (а в отношении залога, возникающего на основании закона, — законом) может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобре­тет в будущем.

Если имущество, находящееся в залоге, становится предме­том еще одного залога в обеспечение других требований (после­дующий залог), требования последующего залогодержателя удов­летворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей (п. 1 ст. 342 ГК).

При этом необходимо иметь в виду, Что последующий залог (перезалог) допускается, если он не запрещен предшествующи­ми договорами о залоге (п. 2 ст. 342 ГК).

Залог наиболее часто применяется при получении гражда­нами денежных ссуд в ломбарде и в обеспечение ссуды, выдан­ной на индивидуальное жилищное строительство. По ссудам, выдаваемым гражданам на индивидуальное жилищное строи­тельство, в залог поступают жилые дома, квартиры, объекты строительства.

Гражданин, передавший в залог дом, построенный с привле­чением кредита банка, вправе пользоваться возведенным жи-

 

Тема 13. Обеспечение исполнения обязательств       277

лым домом. Залогодержатель же не имеет права пользоваться заложенным имуществом, если иное не предусмотрено зако­ном или договором.

Ломбард выдает ссуды гражданам под залог предметов лично­го пользования и домашнего потребления. При этом он отвечает за сохранность имущества, если не докажет, что утрата или порча этого имущества произошла не по его вине. На ломбард возло­жена обязанность страховать за счет залогодателя принятые в залог вещи в полной сумме их стоимости по оценке, произведен­ной по соглашению сторон (п. 3 ст. 358 ГК).

Для обеспечения кредитных обязательств организаций по ссудам банка применяются залог товаров в обороте (в этом слу­чае заложенное имущество остается во владении залогодате­ля, он вправе реализовать его при условии одновременного по­гашения задолженности по обеспеченному залогом обязательству или замены выбывающего имущества другим однородным на равную или большую сумму) и залог товаров в переработке (заложенное имущество, остающееся во владении залогодате­ля, может быть переработано в его производстве, причем зало­говое право распространяется и на продукцию (полуфабрика­ты, готовые изделия), являющуюся результатом такой перера­ботки) (ст. 357 ГК).

Особой формой залога является залог товаров на товарном складе профессионального хранителя. В этом случае залогодер­жателю передается залоговое свидетельство — варрант, явля­ющееся ценной бумагой и удостоверяющее залоговое право на товар в размере выданного по залоговому свидетельству кре­дита и процентов по нему. По передаточной надписи варрант может свободно передаваться от одного лица к другому, а вме­сте с ним, соответственно, и залоговое право. Держатель вар­ранта (залогодержатель) вправе требовать выдачи товара как в полном объеме требования, так и в его части (ст. 916 ГК).

Залог применяется и в уголовном процессе, где он служит одной из мер пресечения, представляющей собой внесение де­нег или ценностей в депозит суда обвиняемым, подозреваемым либо другим лицом или организацией в обеспечение явки обви­няемого, подозреваемого по вызовам лица, производящего доз­нание, следователя, прокурора, суда. Обязательным условием применения залога является наличие санкции прокурора или определения суда. При применении залога его сумма определя­ется органом, избравшим данную меру пресечения, с учетом

 

 


Гражданское право. Общая часть

обстоятельств дела. Лицо, внесшее залог за обвиняемого или подозреваемого, обязано обеспечить его явку по вызову следо­вателя, прокурора, суда. В случае уклонения обвиняемого или подозреваемого от явки по вызовам лиц, производящих дозна­ние, следователя, прокурора, суда, внесенный залог подлежит обращению в доход государства определением суда (ст. 99 УПК). Залогодержатель имеет право:

в любое время проверить по документам и фактически

наличие, количество, состояние и условия хранения заложен­

ного имущества, находящегося у другой стороны (п. 2 ст. 343

ГК);

пользоваться переданным ему предметом залога лишь в

случаях, предусмотренных договором (п. 3 ст. 346 ГК);

передать свои права по договору о залоге другому лицу с

соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки

требования (ст. 382—390 ГК);

истребовать заложенное имущество из чужого незакон­

ного владения, в том числе из владения залогодателя (ст. 301,

302, 305 ГК), если оно находилось или должно находится у за­

логодержателя (ст. 347 ГК);

требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом

обязательства в случаях (п. 1 ст. 351 ГК):

если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у

которого он был оставлен, не в соответствии с условиями дого­

вора о залоге;

нарушения залогодателем правил о замене предмета за­

лога (ст. 345 ГК);

утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые

залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользо­

вался правом, предусмотренным п. 2 ст. 345 ГК;

♦              обратить взыскание на предмет залога в случаях (п. 2

ст. 351 ГК):

нарушения залогодателем правил о последующем залоге

(ст. 342 ГК);

невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотрен­

ных подп. 1 и 2 п. 1 и п. 2 ст. 343 ГК;

нарушения залогодателем правил о распоряжении зало­

женным имуществом (п. 2 ст. 346 ГК);

♦              в случае неисполнения залогодателем обязательства по­

лучить удовлетворение из стоимости заложенного имущества

преимущественно перед другими кредиторами (ст. 334 ГК);

 

Тема 13. Обеспечение исполнения обязательств       279

получить удовлетворение из страхового возмещения за

утрату или повреждение заложенного имущества независимо

от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или

повреждение не произошли по причинам, за которые залого­

держатель отвечает (ст. 334 ГК);

приобрести заложенное имущество по соглашению с за­

логодателем и зачесть в счет покупной цены свои требования,

обеспеченные залогом, при объявлении торгов несостоявшими­

ся (п. 4 ст. 350 ГК);

оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме

не более чем на десять процентов ниже начальной продажной

цены на повторных торгах, при объявлении их несостоявшими­

ся (п. 4 ст. 350 ГК);

получить недостающую сумму из прочего имущества дол­

жника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге,

если сумма, вырученная при реализации заложенного имуще­

ства, недостаточна для покрытия требования залогодержателя

(п. 5 ст. 350 ГК);

требовать от других лиц, в том числе и от залогодателя,

устранения всяких нарушений его права, пользоваться пере­

данным ему предметом залога, хотя бы эти нарушения и не

были соединены с лишением владения (ст. 304, 305 ГК), если

такое право предоставлено залогодержателю по условиям до­

говора (п. 2 ст. 347 ГК).

Залогодержатель отвечает:

♦              за полную либо частичную утрату или повреждение пе­

редаваемого ему предмета залога, если не докажет, что может

быть освобожден от ответственности в соответствии со ст. 401

ГК (за утрату предмета залога в размере его действительной

стоимости, а за его повреждение — в размере суммы, на кото­

рую эта стоимость понизилась, независимо от суммы, в кото­

рую был оценен предмет залога при передаче его залогодержа­

телю) (ст. 344 ГК).

Если предмет залога находится у залогодержателя, он обязан (ст. 343 ГК):

♦              страховать за счет залогодателя заложенное имущество в

полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если

Полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного

залогом требования, — на сумму не ниже размера требования;

♦              принимать меры, необходимые для обеспечения сохран­

ности заложенного имущества, в том числе для защиты его от

Посягательств и требований со стороны третьих лиц;

 

280

 

Гражданское право. Общая часть

 

♦              немедленно уведомлять другую сторону о возникновении

угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Договором может быть предусмотрена обязанность залого­держателя возместить залогодателю и иные убытки, причинен­ные утратой или повреждением предмета залога (ст. 344 ГК).

Залогодатель имеет право:

проверять по документам и фактически наличие, количе­

ство, состояние и условия хранения заложенного имущества,

находящегося у другой стороны (п. 2 ст. 343 ГК);

отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или

безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом

распоряжаться им только с согласия залогодержателя (п. 2

ст. 346 ГК);

пользоваться предметом залога в соответствии с его на­

значением, в том числе извлекать из него плоды и доходы (п. 1

ст. 346 ГК);

в разумный срок восстановить предмет залога или заме­

нить его другим равноценным имуществом, если предмет зало­

га погиб или поврежден либо право собственности на него или

право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, ус­

тановленным законом (п. 2 ст. 345 ГК);

зачесть требование к залогодержателю о возмещении

убытков, причиненных утратой или повреждением предмета

залога, в погашение обязательства, обеспеченного залогом (п. 2

ст. 344 ГК);

отказаться от предмета залога, если он поврежден или

изменился настолько, что не может быть использован по пря­

мому назначению и потребовать возмещение за его утрату (п. 2

ст. 344 ГК);

потребовать досрочного прекращения залога при грубых

нарушениях залогодержателем обязанностей по надлежащему

содержанию и хранению заложенного имущества, создающих

угрозу его утраты или повреждения (п. 3 ст. 343 ГК);

в любое время до продажи предмета залога прекратить

обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обес­

печенное залогом обязательство или ту его часть, исполнение

которой просрочено (п. 7 ст. 350 ГК).

Залогодатель отвечает за:

♦              случайную гибель или случайное повреждение заложен­

ного имущества, если иное не предусмотрено договором о за­

логе (ст. 344 ГК);

 

Тема 13. Обеспечение исполнения обязательств       281

♦              убытки, причиненные залогодержателям в результате

сокрытия информации обо всех существующих залогах имуще­

ства в случаях последующего залога (п. 3 ст. 342 ГК).

Если предмет залога находится у залогодателя, он обязан (ст. 343 ГК):

страховать за свой счет заложенное имущество в полной

его стоимости от риска утраты и повреждения, а если полная

стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом

требования, — на сумму не ниже размера требования;

принимать меры, необходимые для обеспечения сохран­

ности заложенного имущества, в том числе для защиты его от

посягательств и требований со стороны третьих лиц;

немедленно уведомлять другую сторону о возникновении

угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах иму­щества в случаях последующего залога (ст. 342 ГК).

Из ст. 352 ГК следует, что право залога со смертью залого­дателя не прекращается.

По долгам наследодателя, обеспеченным залогом, отвечают наследники, к которым перешло в порядке наследования иму­щество, являющееся залогом. В случае, когда стоимость пере­шедшего к наследникам заложенного имущества недостаточна для покрытия претензий залогодержателя, к возмещению этих претензий, превышающих стоимость заложенного имущества, могут быть привлечены и другие наследники пропорционально доле перешедшего к ним наследственного имущества при усло­вии, что такие требования были предъявлены залогодержате­лем в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 16 постановления Пленума ВС РСФСР от 23 апреля 1991 г. № 2 "О некоторых вопросах, возникающих у судов по делам о насле­довании" в ред. постановлений Пленума ВС РФ от 21 декабря 1993 г. № 11 и от 25 октября 1996 г. № ДО).