§ 4. Понятие и основания возникновения залога

Обеспечительная функция залога состоит в том, что кредитор-залогодержатель в случае неисполнение должником обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными в законе.

 При разрешении споров следует учитывать, что в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, залогодержатель имеет право преимущественно перед другими кредиторами получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст. 334, 349 ГК).

Действующее законодательство не предусматривает возможность передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Любые соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства (ст. 409, 414 ГК) (п. 46 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Сторонами в залоговом обязательстве выступают залогодатель - лицо, предоставившее имущество в залог, и залогодержатель - лицо, получившее имущество в залог. В качестве залогодателя могут выступать как сам должник, так и третье лицо.

Содержание залогового обязательства составляют права и обязанности сторон. Залогодержатель приобретает совокупность прав, которые составляют его залоговое право. Это право возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передать залогодержателю, - с момента передачи имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. При передаче предмета залога залогодержателю у последнего возникает право владения, право истребовать имущество из чужого незаконного владения от любого лица, в том числе и от залогодателя, право ограничивать распоряжение заложенным имуществом.

Залогодатель или залогодержатель, в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан надлежащим образом его сохранять и содержать и, в частности: 1) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже требования; 2) принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц; 3) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или о повреждении заложенного имущества.

В большинстве случаев залог возникает в силу договора. Такие договоры заключаются, в частности, при заключении договоров о получении кредитов с банками, ломбардами и т. д. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении имущества, которое надлежит передать залогодержателю, - с момента передачи имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В ст. 339 ГК перечисляются требования, предъявляемые к содержанию договора о залоге, его форме и регистрации. В частности, в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем также должно содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Залог возникает также при наступлении указанных в законе обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. При этом правила о залоге, возникающем из договора, применяются и к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное. В качестве примера можно привести право залога, возникающее у продавца на товар, переданный покупателю в целях обеспечения исполнения последним обязанности по оплате товара.

Предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, и требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество без судебного решения возможно при заключении залогодателем и залогодержателем специального соглашения, которое должно удовлетворять двум условиям: оно должно удостоверяться нотариально и заключаться сторонами после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Это значит, что в случае получения ссуды, обеспеченной залогом недвижимости, банк-кредитор (залогодержатель) уже после факта невозврата кредита или процентов по нему должен будет заключить и нотариально удостоверить с залогодателем соглашение об удовлетворении претензий залогодержателя на заложенное имущество. В случае отказа залогодателя по какой-либо причине от заключения такого соглашения, залогодержатель для удовлетворения своих претензий должен все равно обращаться в суд.

Пунктом 3 ст. 349 ГК предусмотрен ряд случаев, когда взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда. Это возможно, когда: 1) для заключения договора о залоге требуется согласие или разрешение другого лица или органа; 2) предметом залога является имущество, имеющее значительную художественную или иную культурную ценность для общества; 3) залогодатель отсутствует и установить его местонахождение невозможно.

Реализация заложенного имущества осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, если законом не установлен другой порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда (если взыскание на имущество осуществлялось в судебном порядке) или соглашением залогодержателя с залогодателем.

При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом.

Существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество (п. 1 ст. 339 ГК). Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным.

В случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия (п. 43 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

По общему правилу заложенное имущество остается у залогодателя под замком и печатью залогодержателя и (или) с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).

Однако по соглашению сторон заложенное имущество может быть передано залогодержателю или третьему лицу во владение или пользование (заклад).

При этом необходимо иметь в виду, что предмет залога, переданный залогодателем на время во владение или пользование третьему лицу, считается оставленным у залогодателя, а имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте залогодержателю не передаются (п. 1 ст. 338 ГК).

При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное (п. 4 ст. 338 ГК).

Залогодателем выступает, как правило, сам должник, но им может быть и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК). Однако в любом случае залогодатель должен быть собственником закладываемого имущества или иметь на него право хозяйственного ведения (п. 2 ст. 335 ГК). Залог сохраняет силу и при переходе права собственности (хозяйственного ведения) на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу (п. 1 ст. 353 ГК).

Момент возникновения права залога зависит от того, какое имущество закладывается. Так, в отношении жилых домов право залога возникает с момента регистрации договора, а в отношении другого имущества - с момента передачи его залогодержателю. Если же по закону или договору оно не подлежит передаче, то право залога возникает с момента заключения договора (п. 1 ст. 341 ГК).

Права залогодержателя (право залога) на вещь, являющуюся предметом залога, распространяются на все ее принадлежности, если иное не предусмотрено договором.

На полученные в результате использования заложенного имущества плоды, продукцию и доходы право залога распространяется в случаях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 340 ГК).

При ипотеке предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все входящее в его состав имущество, движимое и недвижимое, включая права требования и исключительные права, в том числе приобретенные в период ипотеки, если иное не Предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 340 ГК).

Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части (п. 3 ст. 340 ГК).

При разрешении споров необходимо иметь в виду, что данное правило подлежит применению в случаях, когда лицо, выступающее в роли залогодателя здания или сооружения, является собственником или арендатором соответствующего земельного участка. Если такое лицо по договору ипотеки передает в залог только здание или сооружение, а земельный участок либо право его аренды не является предметом залога, такой договор должен считаться ничтожной сделкой (ст. 168 ГК).

В остальных случаях, когда залогодатель здания или сооружения не является собственником или арендатором земельного участка, договор ипотеки не может считаться не соответствующим законодательству на основании п. 3 ст. 340 ГК. Права залогодателя, а при обращении взыскания на здание или сооружение - и права покупателя на земельный участок должны определяться, исходя из ст. 37 Земельного кодекса Российской Федерации, согласно которой при переходе права собственности на строение, сооружение или при передаче их другим юридическим лицам или гражданам вместе с этими объектами переходит и право пользования земельными участками (п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации

№ 6/8 от 1 июля 1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное условие.

При отсутствии в договоре такого условия залогодатель в случае обращения взыскания на заложенный земельный участок сохраняет право ограниченного пользования (сервитут) той его частью, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его назначением. Условия пользования этой частью участка определяются соглашением залогодателя с залогодержателем, а в случае спора - судом (п. 4 ст. 340 ГК).

Если ипотека установлена на земельный участок, на котором находятся здания или сооружения, принадлежащие не залогодателю, а другому лицу, то при обращении залогодержателем взыскания на этот участок и его продаже с публичных торгов к приобретателю участка переходят права и обязанности, которые в отношении этого лица имел залогодатель.

Договором о залоге (а в отношении залога, возникающего на основании закона, - законом) может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем.

Если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей (п. 1 ст. 342 ГК).

При этом необходимо иметь в виду, что последующий залог (перезалог) допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге (п. 2 ст. 342 ГК).

Залог наиболее часто применяется при получении гражданами денежных ссуд в ломбарде и в обеспечение ссуды, выданной на индивидуальное жилищное строительство. По ссудам, выдаваемым гражданам на индивидуальное жилищное строительство, в залог поступают жилые дома, квартиры, объекты строительства.

Гражданин, передавший в залог дом, построенный с привлечением кредита банка, вправе пользоваться возведенным жилым домом. Залогодержатель же не имеет права пользоваться заложенным имуществом, если иное не предусмотрено законом или договором.

Ломбард выдает ссуды гражданам под залог предметов личного пользования и домашнего потребления. При этом он отвечает за сохранность имущества, если не докажет, что утрата или порча этого имущества произошла не по его вине. На ломбард возложена обязанность страховать за счет залогодателя принятые в залог вещи в полной сумме их стоимости по оценке, произведенной по соглашению сторон (п. 3 ст. 358 ГК).

Для обеспечения кредитных обязательств организаций по ссудам банка применяются залог товаров в обороте (в этом случае заложенное имущество остается во владении залогодателя, он вправе реализовать его при условии одновременного погашения задолженности по обеспеченному залогом обязательству или замены выбывающего имущества другим однородным на равную или большую сумму) и залог товаров в переработке (заложенное имущество, остающееся во владении залогодателя, может быть переработано в его производстве, причем залоговое право распространяется и на продукцию (полуфабрикаты, готовые изделия), являющуюся результатом такой переработки) (ст. 357 ГК).

Особой формой залога является залог товаров на товарном складе профессионального хранителя. В этом случае залогодержателю передается залоговое свидетельство

- варрант, являющееся ценной бумагой и удостоверяющее залоговое право на товар в размере выданного по залоговому свидетельству кредита и процентов по нему. По передаточной надписи варрант может свободно передаваться от одного лица к другому, а вместе с ним, соответственно, и залоговое право. Держатель варранта (залогодержатель) вправе требовать выдачи товара как в полном объеме требования, так и в его части (ст. 916 ГК).

Залог применяется и в уголовном процессе, где он служит одной из мер пресечения, представляющей собой внесение денег или ценностей в депозит суда обвиняемым, подозреваемым либо другим лицом или организацией в обеспечение явки обвиняемого, подозреваемого по вызовам лица, производящего дознание, следователя, прокурора, суда. Обязательным условием применения залога является наличие санкции прокурора или определения суда. При применении залога его сумма определяется органом, избравшим данную меру пресечения, с учетом обстоятельств дела. Лицо, внесшее залог за обвиняемого или подозреваемого, обязано обеспечить его явку по вызову следователя, прокурора, суда. В случае уклонения обвиняемого или подозреваемого от явки по вызовам лиц, производящих дознание, следователя, прокурора, суда, внесенный залог подлежит обращению в доход государства определением суда (ст. 99 УПК).

Залогодержатель имеет право:

в любое время проверить по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны (п. 2 ст. 343 ГК);

пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором (п. 3 ст. 346 ГК);

передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования (ст. 382-390 ГК);

истребовать заложенное имущество из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя (ст. 301, 302, 305 ГК), если оно находилось или должно находится у залогодержателя (ст. 347 ГК);

требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях (п. 1 ст. 351 ГК):

1) если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;

2) нарушения залогодателем правил о замене предмета залога (ст. 345 ГК);

3) утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным п. 2 ст. 345 ГК;

обратить взыскание на предмет залога в случаях (п. 2 ст. 351 ГК):

1) нарушения залогодателем правил о последующем залоге (ст. 342 ГК);

2) невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подп. 1 и 2 п. 1 и п. 2 ст. 343 ГК;

3) нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (п. 2 ст. 346 ГК);

в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами (ст. 334 ГК);

получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает (ст. 334 ГК);

приобрести заложенное имущество по соглашению с залогодателем и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом, при объявлении торгов несостоявшимися (п. 4 ст. 350 ГК);

оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах, при объявлении их несостоявшимися (п. 4 ст. 350 ГК);

получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя (п. 5 ст. 350 ГК);

требовать от других лиц, в том числе и от залогодателя, устранения всяких нарушений его права, пользоваться переданным ему предметом залога, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения (ст. 304, 305 ГК), если такое право предоставлено залогодержателю по условиям договора (п. 2 ст. 347 ГК).

Залогодержатель отвечает:

за полную либо частичную утрату или повреждение передаваемого ему предмета залога, если не докажет, что может быть освобожден от ответственности в соответствии со ст. 401 ГК (за утрату предмета залога в размере его действительной стоимости, а за его повреждение - в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась, независимо от суммы, в которую был оценен предмет залога при передаче его залогодержателю) (ст. 344 ГК).

Если предмет залога находится у залогодержателя, он обязан (ст. 343 ГК):

страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования;

принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;

немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Договором может быть предусмотрена обязанность залогодержателя возместить залогодателю и иные убытки, причиненные утратой или повреждением предмета залога (ст. 344 ГК).

Залогодатель имеет право:

проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние, и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны (п. 2 ст. 343 ГК);

отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя (п. 2 ст. 346 ГК);

пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы (п. 1 ст. 346 ГК);

в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если предмет залога погиб или поврежден либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законом (п. 2 ст. 345 ГК);

зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, в погашение обязательства, обеспеченного залогом (п. 2 ст. 344 ГК);

отказаться от предмета залога, если он поврежден или изменился настолько, что не может быть использован по прямому назначению и потребовать возмещение за его утрату (п. 2 ст. 344 ГК);

потребовать досрочного прекращения залога при грубых нарушениях залогодержателем обязанностей по надлежащему содержанию и хранению заложенного имущества, создающих угрозу его утраты или повреждения (п. 3 ст. 343 ГК);

в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено (п. 7 ст. 350 ГК).

Залогодатель отвечает за:

случайную гибель или случайное повреждение заложенного имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (ст. 344 ГК);

убытки, причиненные залогодержателям в результате сокрытия информации обо всех существующих залогах имущества в случаях последующего залога (п. 3 ст. 342 ГК).

Если предмет залога находится у залогодателя, он обязан (ст. 343 ГК):

страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от риска утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования;

принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;

немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах имущества в случаях последующего залога (ст. 342 ГК).

Из ст. 352 ГК следует, что право залога со смертью залогодателя не прекращается.

По долгам наследодателя, обеспеченным залогом, отвечают наследники, к которым перешло в порядке наследования имущество, являющееся залогом. В случае, когда стоимость перешедшего к наследникам заложенного имущества недостаточна для покрытия претензий залогодержателя, к возмещению этих претензий, превышающих стоимость заложенного имущества, могут быть привлечены и другие наследники пропорционально доле перешедшего к ним наследственного имущества при условии, что такие требования были предъявлены залогодержателем в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 16 постановления Пленума ВС РСФСР от 23 апреля 1991 г. №2 "О некоторых вопросах, возникающих у судов по делам о наследовании" в ред. постановлений Пленума ВС РФ от 21 декабря 1993 г. № 11 и от 25 октября 1996 г. № 10).