Разделы

Раздел 10 ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ДЕЛА

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13

Банковское кредитование - форма мобилизации государством временно свободных денежных средств и планомерное их использование на условиях возвратности, платности, срочности. Названные и иные принципы банковского кредитования закреплены в главе 42 ГК РФ (см. схему 59).

Отношения, возникающие в процессе образования и использования данных денежных фондов, регулируются нормами финансового права, совокупность которых образует самостоятельный институт финансового права - банковский кредит. Аккумулирование и распределение денежных средств названным образом осуществляется посредством функционирования банковской системы. Ее структура, полномочия всех ее звеньев урегулированы Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в ред. от 3 февраля 1996 г.* В соответствии со ст. 2 названного Закона банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (см. схему 60).

* С изменениями от 31 июля 1998 г.

В соответствии со ст. 1 Закона кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России), имеет право осуществлять банковские операции (см. схему 61).

Кредитные организации делятся на два вида: банки и небанковские кредитные организации (см. схему 62).

К банкам относятся кредитные организации, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (см. схему 63). В отличие от банка небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

В ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» дан исчерпывающий перечень операций, охватываемых понятием «банковские операции» (см. схему 64).

Регистрация и лицензирование осуществления банковских операций возложена на Центральный банк Российской Федерации. Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим основаниям, указанным в ст. 16 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»:

1) несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей или главных бухгалтеров, под которым понимается: отсутствие у них высшего юридического или экономического образования, требуемого опыта работы; наличие судимости за совершение преступлений против собственности, хозяйственных и должностных преступлений; совершение в течение года административного правонарушения в области торговли и финансов; наличие в течение последних двух лет фактов расторжения с указанными лицами трудового договора по инициативе администрации;

2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или невыполнение ими своих обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три года;

3) несоответствие документов, поданных для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, требованиям законов. Решение об отказе в государственной регистрации и лицензировании могут быть обжалованы в арбитражный суд (см. схему 65).

В целях поддержания стабилизации банковской системы федеральным законом «О банках и банковской деятельности» Банку России предоставлено право отзывать лицензии у кредитных организаций на осуществление банковских операций в случаях, предусмотренных ст. 20 настоящего Закона. Отзыв лицензии по другим основаниям не допускается (см. схему 66).

В соответствии со ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Законом предусмотрены исключения из этого общего правила. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией:

1) им самим;

2) судам, арбитражным судам и судьям;

3) Счетной палате РФ;

4) органам государственной налоговой службы и налоговой полиции;

5) таможенным органам РФ;

6) органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются:

1) им самим;

2) судам;

3) при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (см. схему 67).

В соответствии с Инструкцией Банка России от 27 сентября 1996 г. № 49 «О порядке регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности» Центральный банк РФ выдает различные виды лицензий на осуществление банковских операций (см. схему 68).

Схема 59. Принципы банковского кредитования