§ 2. Основные отрасли и виды страхования
Законодательство Украины различает две главных отрасли страхования. Одна из их основана на идее попечения об общественном благе, составляет часть социальной политики государства и именуется общеобязательным государственным социальным страхованием, или, скорее, страхование трудящихся. И вторая отрасль — это страхование согласно Закону Украины «О страховании», понимается иное страхование, чем социальное страхование. Иногда эту отрасль называют частным страхованием.
Правоотношения, возникающие при осуществлении общеобязательного государственного социального страховании, являются финансовыми правоотношениями. Во-первых, эти отношения всегда имеют денежный характер, Во-вторых, одна из сторон правоотношений (страховщик) наделен государством властными полномочиями по отношению к другим участникам отношений, т.е. отсутствует равенство сторон. В-третьих, отношения по осуществлению общеобязательного государственного социального страхования возникают, изменяются и приостанавливаются на основании закона, а не волеизъявления сторон.
Страховщиками по социальному страхованию являются целевые страховые фонды с: пенсионного страхования; медицинского страхования; страхование в связи с временной потерей трудоспособности и затратами, обусловленными рождением и погребением ^страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; страхование на случай безработицы. Страховые фонды являются органами, которые осуществляют руководство и управления отдельными видами общеобязательного государственного социального страхования, осуществляют сбор и аккумуляцию страховых взносов, контроль за использованием средств, обеспечивают финансирование выплат по социальному страхованию.
Основными страхователями по социальному страхованию выступают работодатели.
Правоотношения, возникающие при частном страховании, — это гражданско-правовые отношения. Для этих отношений характерно равенство сторон, которое сохраняется даже при осуществлении обязательных видов страхования, предусмотренных статей 7 Закона Украины «О страховании».
Страховщиками по частному страхованию являются субъекты хозяйственной деятельности — юридические лица, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ либо общества с дополнительной ответственностью. Предусмотрено, что страховщиком может быть также юридическое лицо. Однако несмотря на то, что организация является государственной, она не наделяется государством властными полномочиями.
Страхователями по частному страхованию выступают юридические лица и дееспособные физические лица, которые заключили договор страхования, уплатили соответствующие платежи и имеют право в случае наступления страхового случая получить возмещение в пределах страховой суммы.
Классификация страхование на виды осуществляется в зависимости от объектов страхования.
Статья 4 Закона Украины «О страховании» определяет следующие виды страхования:
— личное страхование — объектом которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью либо с дополнительной пенсией;
— имущественное страхование — объектом которого являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества;
— страхование ответственности — объектом которого являются имущественные интересы, связанные с необходимостью, произвести страхователем возмещение причиненного им ущерба третьим лицам.
Согласно Основам законодательства Украины об общеобязательном государственном социальном страховании, объектом социального страхования является страховой случай, при наступлении которого у застрахованного лица (члена его семьи, лица) возникает право на получение материального обеспечения и социальных услуг. В зависимости от страхового случая в Украине предусмотрено осуществление таких видов общеобязательного государственного социального страхования:
— пенсионное страхование;
— страхование в связи с временной потерей трудоспособности и затратами, обусловленными рождением и погребением;
— медицинское страхование;
— страхование от несчастного случая на производстве и профессионального заболевания, которые повлекли потерю трудоспособности;
— страхование на случай безработицы.
Независимо от вида общеобязательное государственное социальное страхование граждан Украины осуществляется за принципами:
— законодательного определения условий и порядка осуществления общеобязательного государственного социального страхования;
— обязательности страхования лиц, которые работают на условиях трудового договора (контракта) и иных основаниях, предусмотренных законодательством о труде, и лиц, которые обеспечивают себя работой самостоятельно (члены творческих союзов, творческие работники, которые не является членами творческих союзов), граждан — субъектов предпринимательской деятельности;
— предоставление права получения выплат по общеобязательному государственному социальному страхованию лицам, занятым предпринимательской, творческой деятельностью и тому подобное;
— обязательности финансирования страховыми фондами (учреждениями) затрат, связанных с предоставлением материального обеспечения и социальных услуг, в объемах, предусмотренных законами по отдельным видам общеобязательного социального страхования;
— солидарности и субсидирования;
—- государственных гарантий реализации застрахованными гражданами своих прав;
— обеспечения уровня жизни, не низшего за прожиточный минимум, установленный законом, путем предоставления пенсий, иных видов социальных выплат и помощи, которые являются основным источником существования;
— целевого использования средств общеобязательного государственного социального страхования;
— паритетности представителей всех субъектов общеобязательного государственного социального страхования в управлении общеобязательным государственным социальным страхованием.
По форме проведения страхования делится на: добровольное и обязательное.
Добровольное страхование — это страхование, которое осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования определяются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком самостоятельно и подлежат обязательной регистрации в Уполномоченном органе. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Виды добровольного страхования в настоящее время закреплены в статье 6 Закона Украины «О страховании»: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, ' медицинское страхование (беспрерывное страхование здоровья), страхование здоровья на случай болезни, страхование железнодорожного транспорта, страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного), страхование воздушного транспорта, страхование водного транспорта (морского, внутреннего и иных видов водного транспорта), страхование грузов и багажа (грузобагажа), страхование от огневых рисков и рисков стихийных явлений, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев наземного транспорта (включая
ответственность перевозчика), страхования ответственности владельцев воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика), страхование ответственности владельцев водного транспорта (включая ответственность перевозчика), страхование ответственности перед третьими лицами, страхование инвестиций, страхование финансовых рисков, страхование выданных гарантий (поручительств) и принятых гарантий, страхование медицинских затрат.
Обязательное страхование — это страхование, которое осуществляется на основании нормативно-правового акта. Общие условия и порядок проведения обязательного страхования определяются нормативно-правовым актом. Социальное страхование является обязательным страхованием, общие условия и порядок проведения определяются законами, регулирующие конкретный вид социального страхования. Порядок и правила проведения обязательного частного страхования устанавливаются Кабинетом Министров Украины. Обязательность страхования устанавливается государством, как правило, когда предоставление денежной помощи касается интересов не только конкретного лица, которое пострадало, но и общественных интересов. В статье 7 Закона Украины «О страховании» приведен исчерпывающий перечень видов обязательного страхования. В последнее время данный перечень значительно расширен. И если обязательность страхования ответственности не вызывает возражений, то целесообразность обязательности имущественного страхования сомнительна.
Особым видом обязательного частного страхования является государственное обязательное личное страхование определенных государственных служащих. Особенность данного вида страхователя заключается в порядке проведения этого страхования, а также в том v что страхователем является государство (страховые платежи уплачиваются за счет Государственного бюджета). Соответственно действующему законодательству Украины в данное время осуществляется государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, призванных на сборы; государственное личное страхование лиц рядового, начальствующего и вольнонаемного состава органов и подразделов внутренних дел; государственное обязательное личное страхование медицинских и фармацевтических работников на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при выполнении ими служебных обязанностей; государственное обязательное личное страхование работников таможенных органов; государственное обязательное личное страхование работников прокуратуры; государственное личное страхование должностных лиц государственной контрольно-ревизионной службы в Украине; государственное личное страхование должностных лиц государственных налоговых инспекций: государственное обязательное страхование должностных лиц государственных органов в делах защиты прав потребителей; государственное страхование должностных лиц инспекций государственного архитектурно-строительного контроля; государственное страхование работников государственной лесной охраны; страхование жизни и здоровья специалистов ветеринарной медицины; государственное страхование жизни и здоровья судей.