§ 2.    Основные отрасли и виды страхования

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 
68 69 70 71 

Законодательство Украины различает две главных от­расли страхования. Одна из их основана на идее попече­ния об общественном благе, составляет часть социальной политики государства и именуется общеобязательным государственным социальным страхованием, или, скорее, страхование трудящихся. И вторая отрасль — это стра­хование согласно Закону Украины «О страховании», по­нимается иное страхование, чем социальное страхование. Иногда эту отрасль называют частным страхованием.

Правоотношения, возникающие при осуществлении общеобязательного государственного социального страхо­вании, являются финансовыми правоотношениями. Во-первых, эти отношения всегда имеют денежный характер, Во-вторых, одна из сторон правоотношений (страховщик) наделен государством властными полномочиями по отно­шению к другим участникам отношений, т.е. отсутствует равенство сторон. В-третьих, отношения по осуществле­нию общеобязательного государственного социального страхования возникают, изменяются и приостанавлива­ются на основании закона, а не волеизъявления сторон.

Страховщиками по социальному страхованию являют­ся целевые страховые фонды с: пенсионного страхования; медицинского страхования; страхование в связи с времен­ной потерей трудоспособности и затратами, обусловлен­ными рождением и погребением ^страхование от несчаст­ных случаев на производстве и профессиональных забо­леваний; страхование на случай безработицы. Страховые фонды являются органами, которые осуществляют руко­водство и управления отдельными видами общеобязатель­ного государственного социального страхования, осуще­ствляют сбор и аккумуляцию страховых взносов, контроль за использованием средств, обеспечивают финанси­рование выплат по социальному страхованию.

Основными страхователями по социальному страхо­ванию выступают работодатели.

Правоотношения, возникающие при частном страхо­вании, — это гражданско-правовые отношения. Для этих отношений характерно равенство сторон, которое сохра­няется даже при осуществлении обязательных видов страхования, предусмотренных статей 7 Закона Украи­ны «О страховании».

Страховщиками по частному страхованию являются субъекты хозяйственной деятельности — юридические лица, созданные в форме акционерных, полных, комман­дитных обществ либо общества с дополнительной ответ­ственностью. Предусмотрено, что страховщиком может быть также юридическое лицо. Однако несмотря на то, что организация является государственной, она не наде­ляется государством властными полномочиями.

Страхователями по частному страхованию выступают юридические лица и дееспособные физические лица, ко­торые заключили договор страхования, уплатили соот­ветствующие платежи и имеют право в случае наступле­ния страхового случая получить возмещение в пределах страховой суммы.

Классификация страхование на виды осуществляется в зависимости от объектов страхования.

Статья 4 Закона Украины «О страховании» определя­ет следующие виды страхования:

—  личное страхование — объектом которого являют­ся имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью либо с дополнитель­ной пенсией;

—  имущественное страхование — объектом которого являются имущественные интересы, связанные с вла­дением, пользованием и распоряжением имущества;

—  страхование ответственности — объектом которо­го являются имущественные интересы, связанные с необходимостью, произвести страхователем воз­мещение причиненного им ущерба третьим лицам.

Согласно Основам законодательства Украины об об­щеобязательном государственном социальном страхо­вании, объектом социального страхования является стра­ховой случай, при наступлении которого у застрахован­ного лица (члена его семьи, лица) возникает право на получение материального обеспечения и социальных ус­луг. В зависимости от страхового случая в Украине пре­дусмотрено осуществление таких видов общеобязатель­ного государственного социального страхования:

—  пенсионное страхование;

— страхование в связи с временной потерей трудоспо­собности и затратами, обусловленными рождением и погребением;

—  медицинское страхование;

— страхование от несчастного случая на производстве и профессионального заболевания, которые повлек­ли потерю трудоспособности;

—  страхование на случай безработицы.

Независимо от вида общеобязательное государствен­ное социальное страхование граждан Украины осущест­вляется за принципами:

—  законодательного определения условий и порядка осуществления общеобязательного государственного социального страхования;

—  обязательности страхования лиц, которые работа­ют на условиях трудового договора (контракта) и иных основаниях, предусмотренных законодатель­ством о труде, и лиц, которые обеспечивают себя работой самостоятельно (члены творческих союзов, творческие работники, которые не является члена­ми творческих союзов), граждан — субъектов пред­принимательской деятельности;

—  предоставление права получения выплат по обще­обязательному государственному социальному стра­хованию лицам, занятым предпринимательской, творческой деятельностью и тому подобное;

—  обязательности финансирования страховыми фон­дами (учреждениями) затрат, связанных с предос­тавлением материального обеспечения  и соци­альных услуг, в объемах, предусмотренных законами по отдельным видам общеобязательного соци­ального страхования;

—  солидарности и субсидирования;

—- государственных гарантий реализации застрахован­ными гражданами своих прав;

—  обеспечения уровня жизни, не низшего за прожи­точный минимум, установленный законом, путем предоставления пенсий, иных видов социальных выплат и помощи, которые являются основным источником существования;

—  целевого использования средств общеобязательно­го государственного социального страхования;

— паритетности представителей всех субъектов обще­обязательного государственного социального стра­хования в управлении общеобязательным государ­ственным социальным страхованием.

По форме проведения страхования делится на: добро­вольное и обязательное.

Добровольное страхование — это страхование, которое осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования определяются правилами стра­хования, которые разрабатываются страховщиком само­стоятельно и подлежат обязательной регистрации в Упол­номоченном органе. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Виды добровольного страхования в настоящее время зак­реплены в статье 6 Закона Украины «О страховании»: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, ' медицинское страхование (беспрерывное страхование здо­ровья), страхование здоровья на случай болезни, страхо­вание железнодорожного транспорта, страхование назем­ного транспорта (кроме железнодорожного), страхование воздушного транспорта, страхование водного транспорта (морского, внутреннего и иных видов водного транспор­та), страхование грузов и багажа (грузобагажа), страхо­вание от огневых рисков и рисков стихийных явлений, страхование имущества, страхование гражданской ответ­ственности владельцев наземного транспорта (включая

ответственность перевозчика), страхования ответственно­сти владельцев воздушного транспорта (включая ответ­ственность перевозчика), страхование ответственности владельцев водного транспорта (включая ответственность перевозчика), страхование ответственности перед треть­ими лицами, страхование инвестиций, страхование фи­нансовых рисков, страхование выданных гарантий (по­ручительств) и принятых гарантий, страхование меди­цинских затрат.

Обязательное страхование — это страхование, которое осуществляется на основании нормативно-правового акта. Общие условия и порядок проведения обязательного стра­хования определяются нормативно-правовым актом. Со­циальное страхование является обязательным страхова­нием, общие условия и порядок проведения определяются законами, регулирующие конкретный вид социального страхования. Порядок и правила проведения обязатель­ного частного страхования устанавливаются Кабинетом Министров Украины. Обязательность страхования уста­навливается государством, как правило, когда предостав­ление денежной помощи касается интересов не только конкретного лица, которое пострадало, но и обществен­ных интересов. В статье 7 Закона Украины «О страхова­нии» приведен исчерпывающий перечень видов обяза­тельного страхования. В последнее время данный пере­чень значительно расширен. И если обязательность стра­хования ответственности не вызывает возражений, то целесообразность обязательности имущественного стра­хования сомнительна.

Особым видом обязательного частного страхования является государственное обязательное личное страхова­ние определенных государственных служащих. Особен­ность данного вида страхователя заключается в порядке проведения этого страхования, а также в том v что страхо­вателем является государство (страховые платежи упла­чиваются за счет Государственного бюджета). Соответ­ственно действующему законодательству Украины в дан­ное время осуществляется государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, призван­ных на сборы; государственное личное страхование лиц рядового, начальствующего и вольнонаемного состава ор­ганов и подразделов внутренних дел; государственное обя­зательное личное страхование медицинских и фармацев­тических работников на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при выполнении ими служеб­ных обязанностей; государственное обязательное личное страхование работников таможенных органов; государ­ственное обязательное личное страхование работников прокуратуры; государственное личное страхование долж­ностных лиц государственной контрольно-ревизионной службы в Украине; государственное личное страхование должностных лиц государственных налоговых инспекций: государственное обязательное страхование должностных лиц государственных органов в делах защиты прав по­требителей; государственное страхование должностных лиц инспекций государственного архитектурно-строитель­ного контроля; государственное страхование работников государственной лесной охраны; страхование жизни и здоровья специалистов ветеринарной медицины; государ­ственное страхование жизни и здоровья судей.

1