16.1. Понятие и признаки банковской системы

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и об­щественного развития. Считается, что признаком современного мыш­ления является системный подход. Термином «система» охотно опери­руют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

Как это ни покажется странным, но термин «система» не получил от этого четкого определения. Чаще всего под словом «система» пони­мается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) отмечается, что бан­ковская система включает Центральный банк и кредитные организации. Такое толкование не случайно («система» от rp. systeme - целое, состав­ленное из частей, соединение).

Из этого же предположения о содержании системы исходит и не­мецкое законодательство, а также некоторые немецкие авторы. В од­ном из лучших немецких учебников «Банковское дело» под редакцией проф. Х.Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный банк играет ведущую роль - роль банка банков.

Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определя­ют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская сис­тема» более широкое, оно включает:

• совокупность элементов;

• достаточность элементов, образующих определенную целостность;

• взаимодействие элементов.

Какими же свойствами, признаками характеризуется банковская система?

1. Банковская система прежде всего не является случайным много­образием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механичес­ки включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, право­охранительных органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производствен­ные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятель­ности.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, харак­терные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеет­ся в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, ко­торые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдель­ных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы об­ращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на со­став и сущность ее отдельных элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы:

• распределительная централизованная банковская система;

• рыночная банковская система;

• система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская систе­ма рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной фор­мы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с де­централизованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в цент­ральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обя­зательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Сове­ту, решению акционеров, а не административному органу государства.

Различия между этими двумя типами системы представлены в табл. 16.1.

Современная банковская система России представляет собой систе­му переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделе­на на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.. Второй ярус состоит из раз­личных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообраз­ных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Банковская система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимо­действие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «роди­мые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизован­ной системы, проходя становление в условиях переходного периода, дол­жна быть в условиях России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны пол­нее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многооб­разие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдель­ные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В бан­ковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, вся сис­тема не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.

 

 

 

Таблица 16.1

 

 

 

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напро­тив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в дви­жении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенству­ется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существен­ное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн руб.), постепенно их число сокращается, достигнув к 1 сентября 1998 г. 0,5% общей численности кредитных учреждений. С выходом нового банков­ского законодательства банковская система приобрела более совершен­ную законодательную базу.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают но­вые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «ко­роткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совмест­ных проектах по финансированию предприятий, образовывать объе­динения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В пол­ном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодейству­ет с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система попол­няется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистичес­ких сборников, информационных справочников, бюллетеней, существу­ет банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать инфор­мацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку измене­ние экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производ­ство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимуще­ственно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в ус­ловиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по об­служиванию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы пре­имущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неиз­бежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют кли­ентов, несут убытки, в конечном счете перестают существовать.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Цент­ральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функциониру­ют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавли­ваемыми центральным банком, который осуществляет контроль за де­ятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специаль­ные государственные органы).

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного перио­да, тем не менее является развивающейся системой. Нормативная и законодательная база их деятельности все время меняется. Экономичес­кий кризис, обвал банковской системы 1998 г. как следствие накаплива­ющихся диспропорций в народном хозяйстве и денежном обороте за­тормозили развитие банков, более того, по некоторым позициям отбросили их на несколько лет назад, девальвировав капиталы денеж­но-кредитных институтов, сократив их численность, однако как рыноч­ные институты банки сохранили свою значимость в экономике переход­ного периода.

Признаки банковской системы:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отве­чающие единым целям;

• имеет специфические свойства;

• способна к взаимозаменяемости элементов;

• является динамической системой;

• выступает как система «закрытого» типа;

• обладает характером саморегулирующейся системы;

• является управляемой системой.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напро­тив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Бу­дучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юри­дическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.

16.2. Характеристика элементов банковской системы

Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые спе­циальные финансовые институты, выполняющие банковские операции. но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные уч­реждения. образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великоб­ритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам; в Швей­царии государству принадлежат 47% капитала центрального банка (ос­тавшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии - 50% капитала Ав­стрийского национального банка владеет государство, другой полови­ной - частные лица.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим от­дельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как прави­ло, бывают государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банков­ских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ог­раничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных бан­ков вводится определенный коридор, в количественных рамках кото­рого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации банки можно разделить на обще­ства открытого и закрытого типов ограниченной ответственности. По экспертным оценкам, к концу 1995 г. в России в режиме закрытых форм работало примерно 60 % коммерческих банков. Разрешена также дея­тельность иностранных банков, а также банков с российским и иност­ранным совместным капиталом. На 1 сентября 1998 г. в России функ­ционировали 145 кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, получивших право на осуществление банковских операций.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не за­няты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки спе­циализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной опера­цией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют ос­новное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсаль­ные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направ­ленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирую­щиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков они специализируются на опреде­ленных видах операций.

В России чаще всего декларируется необходимость развития уни­версальных банков. Считается, что универсальность деятельности спо­собствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиен­ту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многооб­разных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран.

Идея универсальной банковской деятельности развивалась парал­лельно с развитием специализации банковского хозяйства. Такова за­кономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество об­служивания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь кли­енты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной. ,

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, ав­томобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочти­тельно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребно­сти своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сбе­регательный банк РФ. В целом по России на 1 января 1998 г. насчиты­валось 6353 филиала, или в среднем 3,7 филиала на каждый коммерчес­кий банк. Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее - Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегио­нальные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, отно­сятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, круп­ные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

По размерам капиталов коммерческие банки можно сгруппировать так, как представлено в табл. 16.2.

 

Таблица 16.2

Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской си­стемы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой капи­тальной базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема опе­раций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что ма­лые банки могут успешно работать с малыми, производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в «складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулиро­вать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

В банковской системе действуют также банки специального назна­чения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченны­ми банками, осуществляют финансирование определенных государ­ственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковс­кой деятельности.

Общая сумма капиталов коммерческих банков России на 1 января 1997 г. составила 71,3 млрд руб., на 1 января 1998 г. - 95,9 млрд руб., увеличившись за год в 1,3 раза.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструк­туру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфра­структура включает информационное, методическое, научное, кадро­вое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в широкой и опе­ративной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах пред­приятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, эконо­мического и делового рынка, для консультирования предприятий и на­селения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подроб­ной информации.

В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства и предприятий инфор­мационное обеспечение выступает естественным требованием, без ко­торого банки не могут без ущерба для своего капитала и капитала кли­ентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предостав­ления банковских услуг.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специ­альными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных опе­ративных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведет­ся картотека клиентов.

Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступа­ет и методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда ста­рые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались не­приемлемыми, полностью пакет новых положений и методических указаний еще не укомплектован. Особенность российских коммерчес­ких банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицирован­ных подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собствен­ных методик и положений.

Неоформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. К началу 1999 г. в России пока не было создано достаточно представительных научных центров, деятельность научных работников не была скоординирована. В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутство­вали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кад­ровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учеб­ных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений - финансово-банковских школ, колледжей, где пре­подавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации со­средоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках. Если учесть, что за пять-шесть лет, начиная с 1990 г., численность коммерческих бан­ков возросла более чем в 12 раз, то станет очевидным, что подготовка кадров и особенно их переподготовка отставали от потребностей бан­ковской системы в специалистах финансово-банковского профиля. После обвала банковской системы в августе-сентябре 1998 г. на рынке труда образовался излишек банковских служащих.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выпол­няемых банками операций поставило перед банками задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслужи­вания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечива­ющими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законода­тельство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют три закона, прямо относящихся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995 г.), «О банках и банковской деятельности» (1996 г.), «О несостоя­тельности (банкротстве) кредитных организаций» (1999 г.). Междуна­родная практика показывает, что законы о банковских институтах дол­жны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и дру­гих институтах мелкого кредита. Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различ­ные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, си­стему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. В системе банковского законодательства выделяются одновремен­но законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Закон «О рек­ламе»), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. В данной группе законов в ряде стран действуют законы о бирже, акци­ях и ценных бумагах, об ипотеке, трасте и трастовых операциях, о фи­нансово-промышленных компаниях, инвестиционных фондах и др.

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инве­стиций не представляется возможным. В первом полугодии 1998 г. око­ло 50% российских промышленных предприятий являлись убыточны­ми, остатки их денежных средств на счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были незначительны. Все это сдерживает раз­витие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковс­ких кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточка­ми, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной тех­нической базой российских банков.

16.3. Развитие банковской системы

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономичес­ких и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

• степень зрелости товарно-денежных отношений;

• общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

• законодательные основы и акты;

• общее представление о сущности и роли банка в экономике. Банки выполняют операции, носящие в основном денежный характер. Они принимают денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расчеты в наличной и безналичной формах. Поэтому степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денеж­ного обращения предопределяет и масштабы, и содержание банковской деятельности. Кредитор превращается в банк не сам по себе, а по мере формирования достаточно оживленного денежного и торгового обо­ротов, когда торговля деньгами, банковское дело стали основным за­нятием предприятия, когда оно отделилось от торговли, стало самосто­ятельным видом промысла. На развитие банков влияет развитие национальных рынков, международной торговли. Спрос на банковс­кие услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.

При общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разру­шением материальных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему могут также оказать и затяжные экономические кризисы.

Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощ­ряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы;

если вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов, если в целом не поощряется деятельность банков, отдается предпочте­ние распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения не получают импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты, как это, например, было в нашей стране в период военного коммунизма. На развитие банков влияют и запрещения местных влас­тей. Местное лобби, составленное из местных банков, местных пред­принимателей, может воздействовать на принятие решений по откры­тию филиалов других банков. Естественное для развития банков взыскание ссудного процента может сдерживаться общим представле­нием общества о его ценностях и морали.

Заметное влияние на развитие банковской системы может оказать законодательная база той или иной страны. Как отмечалось ранее, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные опе­рации с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы пред­приятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В США действует система двойного подчинения, когда образовать банк могут как власти отдельных штатов, так и федеральное правительство. В свою очередь по закону банки могут сами выбрать свою юрисдик­цию (органы регулирования и контроля). В соответствии с законода­тельством в некоторых странах центральные банки могут широко за­ниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция сосредоточена на выпуске денег в обращение и укреплении их плате­жеспособности.

Законодательство оказывает воздействие на развитие банковской системы не только своими запретами. Известны многочисленные при­меры, когда в соответствии с тем или иным законом учреждается тот или иной банк, призванный содействовать развитию той или иной отрасли народного хозяйства (промышленности, торговли, транспорта и т.п.).

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и об­щие представления о сущности и роли банка в экономике. В распредели­тельной системе банк воспринимается как часть государственного ап­парата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Банк в этой связи выступал как бы в роли надстройки, не создающей своего продукта. Иное положение занимают банки в усло­виях рыночной экономики. Банковская система приобретает двуху­ровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адек­ватные многообразию форм собственности в хозяйстве, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, такие специализиро­ванные кредитные учреждения, как ипотечные, муниципальные бан­ки; система становится более многосторонней, приобретает более за­конченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

• Развитие банковской системы можно рассматривать не только в ис­торическом разрезе, но и с позиции ее современного положения. Здесь также можно выделить некоторые факторы, в том числе состояние эко­номического развития, межбанковскую конкуренцию и др.

Банковская система приобретает особый положительный заряд в сво­ем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увели­чением объема банковских операций возрастает банковский доход, ко­торый используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъе­ма сокращаются экономические риски, деятельность банковской системы приобретает стабильный характер. Напротив, в условиях эко­номического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом мест­ных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, раз­мер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению традиционных банковских операций, банки вы­нуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности. В ус­ловиях инфляции обесценивается капитальная база коммерческих бан­ков, могут падать их доходы от кредитных операций. Дефицит бюдже­та зачастую приводит к его покрытию за счет дополнительной эмиссии денежных знаков, что еще больше дестабилизирует денежный рынок.

На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражают­ся и политические факторы. Здесь прежде всего оказывается важной общая политическая направленность государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отно­шений, то это содействует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопреде­ленность политических мотивов и ценностей государства, приводит к задержке развития банков; оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Его политическая и экономическая программа может не отве­чать интересам банковского капитала, в связи с чем банки не стремятся развивать свои операции, сдерживают инвестиции в народное хозяйство.

В мировой практике существует специальный термин - политичес­кие риски, в соответствии с которыми страны ранжируются по отноше­нию друг к другу; странам с высоким рейтингом политического риска, как правило, сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а так­же со стороны отдельных стран, располагающих свободными денеж­ными средствами.

На развитие банковской системы может оказать влияние и текущая экономическая политика государства. Центральный банк как нацио­нальный институт располагает значительным инструментарием, с по­мощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направ­ленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк мо­жет требовать от коммерческих банков увеличения их резервов, выда­вать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или, напротив, отзывать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов. В соответствии с политикой центрального банка коммерческие банки также .меняют свою тактику - расширяют или су­жают инвестиции, регулируют направление своей деятельности.

Довольно заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числа самостоятельных банков в стране и ее отдель­ных регионах создает определенную среду, в которой банки вынужде­ны вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует раз­витию банковской системы. В законодательстве данных стран содер­жатся специальные положения, сдерживающие образование монополизма в банковской сфере, поскольку считается, что монополизм как анти­под конкуренции не содействует развитию банковского рынка.

Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую при­быль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковс­ких операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем развитии.

Развитие банковской системы можно рассматривать с количествен­ной и качественной точек зрения. В переходный период в России суще­ственно растет численность кредитных институтов. К 1 сентября 1998 г. в России насчитывались 6271 коммерческий банк и их филиалы (вклю­чая Сберегательный банк РФ и его филиалы). Как отмечалось, в общем числе российских коммерческих банков еще заметна доля банков с ма­лой капитальной базой. В начале 1998 г. лишь у 52,5% российских ком­мерческих банков капитальная база отвечала международным стандар­там. На эту же дату (1 января 1998 г.) 11,6% российских банков имели уставный фонд до 500 тыс. руб., что в 10 раз меньше, чем это требуется маленькому европейскому банку.

С качественной стороны развитие банковской системы характери­зуется не только с позиции достаточности уставного капитала банков, но и с позиции роста инвестиций в сферу производства, увеличения пе­речня предоставляемых услуг, в том числе новых банковских продук­тов и технологий. С качественной стороны роль банков, как это будет показано далее, определяется тем, насколько они реально оказывают воздействие на ускорение экономического роста, повышение эффектив­ности производства.

16.4. Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы

16.4.1. Современные представления о сущности банка

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В народном обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело терминологичес­кое значение слова банк (от гол. bank - скамья), а также такие совре­менные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку как таковому не имеют никакого отношения. Рядо­вым читателям трудно разобраться с вопросом о банке с позиции его деятельности.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что разоб­раться в вопросе об их сущности оказывается действительно сложным занятием. В современном обществе банки выполняют самые разнооб­разные операции. Они не только организуют денежный оборот и кре­дитные отношения: через них осуществляются финансирование народ­ного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участву­ют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Наиболее массовым представлением о современном банке является его определение как учреждения, как организации. «Банковские учреж­дения и организации» - широко распространенный термин, его можно встретить как в научной, так и в учебной литературе, банковском зако­нодательстве, банковских документах и печати. Напомним, что слово «организация» отсылает не к сущности явления, а к определенной со­вокупности людей. Организация (от франц. organisation) - совокупность людей, групп, объединенных для достижения какой-либо цели, реше­ния новой какой-либо задачи, совместно реализующих программу или цель и действующих на основе определенных правил и процедур. Что это за объединение, чем оно занимается в соответствии со своими пра­вилами - все это применительно к банку как учреждению, организации остается скрытым. Более того, банк как организация оказывается близ­ко стоящим к понятиям «благотворительная организация», «обществен­ная организация». Хотя банк и выполняет общественную миссию, он тем не менее имеет слабое отношение к этим понятиям.

Часто банк характеризуется как орган экономического управления. Подобное представление своими корнями опирается на тот период, когда банки из частных, кооперативных стали превращаться в государ­ственный орган, когда существовала монополия государства на бан­ковское дело; банк как бы сросся с государством, стал частью государ­ственного аппарата управления, контроля за деятельностью хозяйства. Функции надзора, задачи сигнализации о допущенных недостатках, бесхозяйственности на предприятиях при этом приобретали оттенок их главного назначения. Отсюда и другое толкование банка как элемента надстройки. Можно отметить, что в период преобладания централизо­ванного управления, сращивания государственного аппарата с банков­ским аппаратом банк действительно напоминал такую надстройку. Кре­дитование осуществлялось на базе нормативного, директивного распределения ресурсов сверху, безналичные расчеты между предприя­тиями носили директивный характер, принцип «один банк для клиен­та» не давал основы для развития коммерческих отношений в банковс­кой сфере. С переходом к рынку положение банка в экономике существенно видоизменилось и трактовка его сути как аппарата управ­ления (или части государственного аппарата управления) сама собой отпала.

Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно осе­дающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситу­ации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкрет­ный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Ин­тересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. В совре­менном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно. Кон­солидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечиваю­щий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в «кармане» банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщи­ков, предоставить выбор кредита на любые сроки, обеспечение, ссуд­ный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой свод­ницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика.

В каком же смысле банк. становится посредником? Между кем по­средником? Посредниками выступают самые разные организации и лица. Торговля, например, - это также посредник, ибо она находится между потребностями производителей (промышленных и сельскохозяй­ственных предприятий) и потребителей (населения, других предприя­тий), желающих приобрести продукт другого производителя. Торгов­ля выступает своеобразным посредником между продавцом и покупателем. Роль посредника в различных сферах человеческой дея­тельности могут на себя брать самые различные службы (юридические, комиссионные, почтовые и прочие), но от этого они не становятся банками. Банк как посредник имеет другую природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с особым родом его деятельности.

Для анализа важен здесь и другой момент. Если считать, что банк -это посредник между кредитором и заемщиком, то как объяснить, что в своей повседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заем­щик, ибо ежедневно он и отдает свои ресурсы, и получает чужие. Если следовать логике посреднической интерпретации банка, его можно было бы считать в одном случае кредитором, в другом-заемщиком. Это было бы ближе к истине, ибо здесь полнее обозначалась бы специфика его де­ятельности в отличие от деятельности других объектов хозяйствования.

Парадокс состоит в том, что банк, выступая как кредитор, как заем­щик, как посредник между ними, тем не менее с позиции своей сущнос­ти не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник - это лишь фрагменты его деятельно­сти и в этом смысле лишь частица его сущности, которая не исчерпыва­ет специфики его положения и деятельности в обществе. Любое пред­приятие, любое частное лицо может выступать в качестве заимодавца, ссудополучателя, осуществлять посреднические операции в сфере налично-денежных и безналичных платежей, но от этого они не превра­щаются в банки. Скорее всего банк - это и кредитор, и заемщик, и по­средник между ними, и посредник в денежных расчетах; тем не менее и в этих своих качествах он в полной мере не раскрывает свою суть. Банк - это особое явление в хозяйственной жизни.

Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е гг. Поводом для этого послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять опе­рации по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни ло­гически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникнове­ния купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что тор­говля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное предпри­ятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом. Банк и кредит - это не парные понятия.

Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношени­ях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каж­дой данной кредитной сделке, взятой в отдельности, как бы сфотогра­фированной в определенный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфотог­рафированной сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика. Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит - это отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда воз­никли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях. Банк - следствие развития кредита, являю­щегося, в свою очередь, по отношению к банку его фундаментом.

Эти и другие определения банка, бытующие в экономической лите­ратуре и обиходе, имеют один общий недостаток: они направлены не на вскрытие его сути, а на показ того, чем занимаются банки, или чем они могут заниматься. Между тем ответ на вопрос о том, что такое сущ­ность банка, требует более строгого анализа.

16.4.2. Методологические основы анализа сущности банка

Для ответа на вопрос о сущности банка необходимо придерживать­ся вполне определенных методологических основ. Их несколько:

• анализ сущности банка следует связывать с его деятельностью на макроуровне;

• его сущность необходимо соотносить к банку как единому целому, вне зависимости от многообразных типов банков;

• сущность банка предполагает вскрытие его специфики;

• неотъемлемым элементом характеристики сути банка является оп­ределение его основы;

• сущность банка - это показ его структуры как специфического объекта;

• определений сущности банка может быть несколько, все зависит от того, какая сторона его сущности является в данный момент предме­том рассмотрения.

Как уже отмечалось, банк занимается самыми разнообразными опе­рациями. Его поэтому зачастую называют и посредником, и агентом биржи, и торговым предприятием, и кредитным учреждением. Банки принимают вклады, осуществляют расчеты, выдают кредиты, выпол­няют сотни разнообразных услуг. Ряд операций, которые получили название банковских, при этом выполняют и другие организации. Кре­диты предоставляют крупные промышленные и торговые фирмы, при­ем вкладов осуществляют различные инвестиционные компании, рас­четы могут совершать специальные подразделения крупных хозяйствен­ных организаций. С позиции вскрытия сущности банка положение усугубляется тем, что некоторые банки не совершают всего комплекса операций, а, специализируясь, выполняют некоторые из них. Каждый банк индивидуален по отношению к его клиентам, которые могут пользоваться не всеми, а определенной совокупностью банковских ус­луг. В этих условиях выразить суть банков исходя из того, что они де­лают на микроуровне (уровне взаимоотношений с клиентами), пред­ставляется довольно сложным делом.

Нельзя утверждать, что это невозможно. Можно, например, в мно­жестве операций, которые выполняет банк, выбрать определенное ядро, минимум операций, без которых банк как таковой немыслим. Именно по этому пути идет банковское законодательство, которое определяет юридический статус банка. В соответствии с банковским законодатель­ством банк - это такая кредитная организация, которая выполняет депо­зитные, расчетные и кредитные операции. Важнейшим требованием здесь выступает не только то, что они осуществляют данные операции, но и то, что банки выполняют их одновременно (в отличие, например, от учреждений, организаций, фирм, которые могут выполнять одну из них). Важное дополнение содержится в немецком банковском законодатель­стве, оно сводится к тому, что занятие банковскими операциями явля­ется не побочным, а основным в деятельности субъекта.

Правовое толкование сущности банка, основанное на выделении отдельных операций как вида деятельности, конституирующего его суть, имеет огромное значение, ибо позволяет отделить банк от других субъек­тов хозяйствования.

Вместе с тем юридическое толкование сущности банка производно, оно должно опираться на экономическую сторону вопроса. Экономи­ческая сторона этого вопроса состоит в том, что по отношению к отдельно взятому клиенту сущность банка как бы завуалирована, она не просматривается каждый раз во всем объеме.

Банк поэтому можно понять по его отношению не к отдельно взято­му субъекту воспроизводства, а по отношению к экономике в целом - на макроуровне. В этом случае банк представляет собой не учреждение с определенным набором услуг, а институт, за которым закрепились оп­ределенные функции. Из истории развития банков известно, что бан­кирские дома выполняли сохранную операцию (прообраз вклада), об­служивали расчеты торгового люда, предоставляли денежные ссуды. Именно эти древнейшие операции, которые были как бы классически­ми для банка, и закреплялись за банком как юридическим и экономи­ческим институтом.

Анализируя экономическую суть банка, важно абстрагироваться от того, выполняет ли тот или иной банк ту или иную операцию в том или ином объеме. Банк, например, может временно не принимать вклады от населения (теоретически можно предположить, что у него и так до­статочно своих ресурсов, что у него нет возможности выгодно размес­тить депозиты, наконец, он просто специализируется на других опера­циях и у него нет экономической заинтересованности в полной мере заняться приемом вкладов). От этого, однако, данный банк не пере­стает быть банком.

Методология анализа сущности банка требует такого подхода, ко­торый абстрагируется от отдельно взятой частной сделки и операции. Определение банка, его экономической сущности возможно лишь на базе обобщения единичного и специфического, на базе вскрытия сово­купной характеристики его реальной деятельности.

На макроэкономическом уровне каждая из выполняемых банком операций приобретает значение не своей штучностью, а всеобщностью, вне зависимости от того, выполняет ее тот или иной конкретный банк или нет. Именно потому банку и поручают статус банка, что, обладая качествами банка, он должен предоставлять хозяйству определенный обязательный перечень услуг.

Кроме того, методологическое требование к банку состоит в том, что, несмотря на наличие многих типов банка, его сущность можно соот­носить только к банку как единому целому. Хотя банки и выполняют самые различные операции, но от этого они не перестают быть банками. Напротив, они ими остаются и осуществляют операции, которые свои­ми родовыми корнями опираются на сущность банка как такового.

Исходя из данной методологической посылки, следует, что вряд ли имеет смысл при определении сущности банка формулировать ее отдельно для центрального и коммерческого банков. У банка не может быть две сущности, хотя для всех очевидно, что один из них, являясь эмиссионным центром, банком банков, работает на макроуровне, в то время как коммерческий банк взаимодействует с конкретными субъек­тами воспроизводства (предприятиями и организациями различных отраслей народного хозяйства) и населением. У каждого из этих бан­ков различные задачи, каждый из них не похож на другой по своему организационному построению, взаимодействию с исполнительной и законодательной властью. И все же при всех различиях эти институты остаются банками. Уровень теоретического исследования сущности должен быть таков, что ее выражение возможно только при обраще­нии к банку как единому целому.

В соответствии с данными методологическими предпосылками не следует выделять сущность международных, национальных, региональ­ных или межрегиональных банков. Банки представляют собой плане­тарное явление; национальная принадлежность, привязанность к како­му-либо региону не меняют их сущностную характеристику, отражаются лишь на национальном, местном или интернациональном колорите их деятельности.

Это относится и к типу собственности, которая при всей ее важнос­ти отражается на мотивах и некоторых особенностях деятельности, но никоим образом не на сущности банка как единого целого. Нецелесо­образно, на наш взгляд, стремление обособить сущность различных типов банков (ипотечных, сберегательных, муниципальных, инвести­ционных и пр.). Можно давать им конкретное определение, поскольку они зачастую отличаются как по направлениям своей деятельности, так и структурному построению внутренних подразделений. Однако эти определения могут претендовать на обозначение различий изнутри, в рамках единой сущности банка.

С методологической точки зрения вопрос о сущности банка требует вскрытия, его специфики. Анализ сущности обусловливает необходи­мость выделения из множества черт, присущих тому или иному явле­нию, тех из них, которые отличают его от других явлений. Сущность банка - это прежде всего его специфика. При всей внутренней опреде­ленности банка вскрыть его специфические особенности представляет­ся непростым занятием. Банков много, их деятельность связана с об­служиванием разнообразных потребностей различных субъектов -юридических и физических лиц. Банки имеют свои средства коммуни­кации, фабрики по изготовлению денег, типовых платежных средств, выступают консультантами, посредниками в переговорах. Банки вы­полняют несколько сот услуг, количество и многообразие которых в современном хозяйстве продолжают увеличиваться.

Трудность раскрытия сущности банка, его специфики и в том, что много из того, что делает банк, делают и другие субъекты. В каталоге его услуг зачастую больше того, что могут и делают другие, скорее свой­ственно другим, нежели банку.

Традиционным выходом из данной ситуации является попытка вы­делить из числа выполняемых операций и предоставляемых услуг тех из них, которые представляют собой сугубо банковские операции и ус­луги. Такой подход дает возможность в правовом отношении опреде­лить то, чем может и чем не должен заниматься банк.

Юридические аспекты в раскрытии сущности банка имеют под со­бой лишь частичное основание, они лишь приближают к раскрытию его сути. Как отмечалось ранее, банковские операции в силу своей кон­кретной формы и содержания не могут быть взяты за основу характе­ристики сущности банка как единого целого. Для этого следует обра­щаться не к операциям как таковым, раскрывающим деятельность отдельного банка, а к макроуровню отношений банка с хозяйством, не к описанию его деятельности посредством перечисления выполняемых операций, а к качественной стороне, проявляющейся на макроуровне, синтезирующей деятельность банков в их совокупности и в многообра­зии выполняемых операций. Операции как деятельность являются про­явлением сути, а не самой сутью.

При раскрытии сути банка важна его характеристика как экономи­ческого института. Это означает, что банк имеет не только свой само­стоятельный юридический статус, но и то, что:

• банк как самостоятельный хозяйствующий субъект обладает мате­риальной дееспособностью;

• дееспособность банка подчинена общим и специфическим эконо­мическим законам, игнорирование которых им самим и с внешней сто­роны чревато крупными потерями и убытками;

• в силу того, что банки работают не только на своих, но и чужих деньгах, последствия нарушений в денежной сфере оказываются неиз­бежными и для его клиентов;

• политическая сторона деятельности банка (на макро- и микроуров­нях) обусловлена экономическими условиями; его влияние на экономи­ку огромно и позитивно только в том случае, когда денежный аспект его деятельности определяется интересами стабилизации производства и валюты.

Эти и другие черты банка как экономического института раскрыва­ют его общеэкономическую характеристику. Не будем забывать, что согласно методологическим требованиям при раскрытии сущности бан­ка следует придерживаться идеи раскрытия его специфических сторон.

При раскрытии этих сторон существовало несколько подходов. Так, известна позиция, когда банки относились к разряду учреждений, орга­низаций, части аппарата управления, государственных или частных предприятий, акционерных обществ и др. Какой исходный термин упот­ребить, имеет не формальный характер для науки и практики, он имеет важное значение, ибо может апеллировать и самыми разнообразными сторонами деятельности банка. К примеру, банк как организация апел­лирует к его организационной стороне, его элементам (люди, предме­ты труда и т. д.); банк как аппарат управления причисляет его к разря­ду надстроечных элементов общества; банк как государственное или частное предприятие, акционерное общество характеризует его с пози­ции собственности. Наверняка есть и другие подходы, и каждый из них, безусловно, имеет свое значение, ибо с разных сторон характеризует исходное в деятельности банка.

Более плодотворной является исходная посылка о том, что банк яв­ляется предприятием. В чем здесь особый смысл? Смысл, видимо, не в самом слове. Как отмечают специалисты, во французском языке нет устоявшегося термина «предприятие», употребляемого по отношению к банку в его современном значении, например, так, как в русском или немецком языках. Во французском языке употребляется другое слово -общество, комиссия. Эти же слова употребляются и у нас, но среди них предпочтение отдается «организации, учреждению», а не банку как ак­ционерному обществу (исходное понятие при характеристике банка во французском законодательстве).

Предприятие (по «Толковому словарю великорусского языка» В. Даля) - это то, что предпринимается, это само дело. Банк как предпри­ятие - особая специфическая деятельность, имеющая не абстрактный, а производительный характер. Производительный характер банка виден прежде всего в том, что он создает свой собственный специфический продукт. Им являются:

• платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровне. Без денег не может быть совершен обмен продуктами труда, не может быть продолжен воспроизводственный процесс. Выпуск наличных денег - это монополия банка, его производит только банк, делая специфическим продуктом банковской системы;

• аккумулируемые свободные, временно не используемые ресурсы. Превращая «неработающие» денежные средства в работающие, банки питают тем самым хозяйство дополнительными «энергетическими» ре­сурсами;

• кредиты, предоставляемые его клиентам как капитал, как средства, возвращаемые к своей исходной точке с приращением в виде вновь со­зданной стоимости;

• разнообразные услуги, производительный характер которых под­тверждается органическим включением прибыли в общий размер сово­купного общественного продукта, создаваемого в соответствующий пе­риод времени.

При апелляции к банку как к предприятию не имеется в виду его отождествление с предприятием, производящим станки, механизмы, товары потребления и пр. Именно это зачастую шокирует российских законодателей, видящих в данном подходе опасность включения бан­ков в сферу материального производства. За последние десятилетия банк в России больше ассоциировался с конторой, посредником в платежах, не производящим никакого продукта, государственной службой, осу­ществляющей контроль за работой клиентов.

Между тем в условиях рынка это совсем не так, банк приобретает совершенно иные черты в России.

Дело, следовательно, не в том, что по привычке закреплено в созна­нии за тем или иным словом, а в том, что это слово действительно озна­чает. В России, к примеру, широко распространен термин «предприя­тие сферы обслуживания», и это не мешает им в их деятельности и деятельности других субъектов, хотя они зачастую не производят но­вого материального продукта, а предоставляют услуги. Строительная организация также не имеет титула «предприятие», но производит ма­териальные ценности. Конечно, банк как предприятие - это не завод, не фабрика, не строительная организация, это специфическое предпри­ятие, ибо всякая банковская деятельность по своей природе есть бан­ковское дело, есть предприятие, производящее свой собственный про­дукт, отличающий его от других предприятий, это деятельность не надстройки, а элемента базиса общества.

Банк как предприятие является производительным институтом, де­ятельность которого направлена на удовлетворение потребностей уча­стников рынка. «Организация», «учреждение» имеют меньше шансов на выражение производительного начала в банковской деятельности, ибо апеллируют к организации процесса, что, так же как подход с по­зиции собственности (банк как акционерное общество), имеет право на существование, ибо характеризует банк с других важных сторон. Тем не менее понятие «банк как предприятие», на наш взгляд, более при­ближает к раскрытию его сути.

Как уже отмечалось, анализ сущности любого явления или процесса требует раскрытия его главного качества. На макроуровне таким осно­вополагающим качеством является кредитное дело. Преобразование от­дельно взятого кредитора в банк исторически произошло на той ста­дии развития общества, когда обмен перестал быть случайным, когда масштабы кредитной деятельности потребовали его обособления. Так происходит и в современном мире. Стоит только владельцам капитала вложить свои ресурсы в большей части в кредитную деятельность, пе­реключить свою деятельность на кредитное предпринимательство, как это требует особой реорганизации, создания структуры в виде банка.

Кредитное дело - основа банка, это то, что стало основополагаю­щим занятием субъекта в масштабах, требующих особой организации. Кредитное дело, будучи субстанциональной основой банка, не может существовать само по себе, изолированно от деятельности по органи­зации расчетов.

Банк, в отличие от ломбарда, касс взаимопомощи, кредитной коо­перации и прочих учреждений мелкого кредита, - крупный кредитный институт, регулирующий платежный оборот хозяйствующих субъектов в наличной и безналичной формах.

Сущность банка тесно соприкасается с его структурой. Согласно об­щеметодологическим требованиям раскрытие его сущности также тре­бует ответа на вопрос о том, что является его структурой. Так сложи­лось, что под структурой банка часто понимается аппарат его управле­ния. В этом случае все сводится к описанию тех функциональных подразделений, которые составляют аппарат управления банком, на­чиная от его Совета, директората вплоть до управлений, отделов и сек­торов. Такого рода «структура» характеризует банк, однако она ока­зывается привязанной к его размеру, уровню специализации или уни­версализации, направлениям деятельности, имеющемуся аппарату управления, зачастую просто к субъективным факторам.

Есть и другие попытки определить структуру банка. Под ней мож­но понимать устройство банка, состав его элементов, находящихся в тесном взаимодействии между собой, такое построение банка, которое дает ему возможность функционировать как денежному институту. В этом случае банк можно условно разделить на четыре блока.

Первый блок - банковский капитал как обособившаяся часть про­мышленного и торгового капитала, как собственный и преимущественно заемный капитал, как капитал, используемый не для себя, а занима­емый для других. Банковский капитал существует только в движении, между его частями складывается определенная пропорциональность, образуются определенные издержки. Непрерывность движения банков­ского капитала повышает его доходность, конкурентоспособность и рыночную стоимость. От состояния капитала зависит финансовая ус­тойчивость банка, его платежеспособность. На эффективности его дви­жения сказываются такие факторы, как фаза экономического цикла (кри­зис, депрессия, подъем), степень конкурентной борьбы, банковская и налоговая политика, инфляция и др.

Второй блок банковской структуры, так же как и первый, имеет свои особенности и охватывает саму деятельность банка. Он функциониру­ет главным образом в сфере обмена. Продуктом деятельности банка выступают эмитирование платежных средств, выпуск наличных денег в обращение, различного рода операции и услуги. Выпуск денег на мак­ро- и микроуровне становится только монополией банка, его произво­дит только банк.

Существенный продукт банка представляют собой также аккуму­лируемые свободные временно неиспользуемые ресурсы. Превращая «неработающие» денежные средства в работающие, банк питает тем самым хозяйство дополнительными ресурсами.

Продуктом банка, как уже отмечалось, служат также кредиты, пре­доставляемые клиентам как средства, возвращаемые к своей исходной точке с приращением в виде вновь созданной стоимости. Деятельность банка как кредитного института является его основой, главным свой­ством в характеристике его сущности. По своей сущности банк высту­пает как крупное кредитное учреждение, обязательным занятием кото­рого стало предоставление денежных средств на началах возвратности. Кредитное дело становится основополагающим занятием в масштабах, требующих особой организации.

В отличие от услуг операции осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, со­вершаются непосредственно через банки, затрагивают взаимоотноше­ния банка с различными (отдельными) субъектами воспроизводства.

Третий блок включает группу людей, отдельные личности, облада­ющие знаниями в области банковского хозяйства, управления им, спе­циализирующиеся на обособившемся виде деятельности.

Банкир - древняя профессия. Банки возникли из потребностей хо­зяйства, существовали задолго до новой эры, первые банковские дома имелись в Древнем Вавилоне, Египте, Риме. Наряду с обменом денег в них осуществлялись кредитование и расчеты. В Вавилоне и Греции бан­ковские операции выполнялись в храмах, которые были надежным ме­стом хранения денежных средств. Зарождение банка как института, обо­собившегося от других субъектов, следует отнести к периоду, когда масштабность выполняемых кредитором операций потребовала созда­ний специального учреждения, при котором занятие банковским делом (торговля деньгами) стало основным видом его деятельности. В отли­чие от ростовщика и кредитора банк не только кредитор, но и заем­щик, работает не только на своих, но и чужих деньгах.

Четвертый блок - производственный, охватывающий банковскую технику, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутрен­нюю и внешнюю информацию, определенные виды производственных материалов.

На базе проведенного анализа банк можно определить как денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах.

Данное определение сущности банка не исключает другие его определения. Сущность является достаточно богатой категорией; в одно определение зачастую невозможно вместить все ее глубинные стороны.

Не исключено поэтому, что банку можно давать и другие определения, соответствующие характеристике его отдельных сторон. Банк можно определить и как денежный, и как кредитный институт, и как специфическое предприятие, и как особое акционерное общество, имеющее спе­цифические задачи и назначение и др. Все эти определения, обращенные к той или иной стороне сущности банка, имеют право на самостоятельное существование, расширяют представление о банке как специфическом денежно-кредитном институте.

16.4.3. Функции и роль банка

К важным вопросам теории банка относится и вопрос о его функци­ях. Как и в вопросе о сущности, здесь немало заблуждений, спорного и неясного. Функции и операции банка практически отождествляются, так как функция как понятие употребляется в смысле характеристики определенных видов деятельности банка. Поскольку под деятельнос­тью подразумеваются выполняемые операции, такое смешение стано­вится понятным. В связи с этим в перечне функций можно встретить такие, как осуществление платежного оборота, держание кассы, выда­ча кредита, управление и хранение ценных бумаг, покупка и продажа наличной и безналичной валюты, выдача гарантийных обязательств и др. - практически все операции, получившие статус обязательных для банка.

Функция как вид деятельности в некоторых случаях рассматривает­ся не только с позиции отдельного банка (какие операции он выполня­ет), но и с позиции клиента банка. В экономической литературе можно встретить упоминание о таких функциях, как предложение и открытие финансирования; предложение и открытие помощи по вложению денег и капитала; предложение и разработка возможностей по денежным вкла­дам как необходимая предпосылка для обеспечения экономии платеж­ных средств; предложения и осуществление платежного оборота; пред­ложение прочих услуг.

Как и в вопросе о сущности, функция во всех этих случаях выводит­ся из уровня микроотношений банк - клиент с нарушением тех методо­логических требований, которые рассматривались в предшествующем па­раграфе. Если нужно выявить функцию банка, следует ее анализировать:

• на макроэкономическом уровне отношений между банком как та­ковым и народным хозяйством;

• по отношению к банку как единому целому;

• с учетом специфики банка как денежно-кредитного института;

• в целом с несколько других позиций, нежели те, которые приняты в современной теории.

Это означает, что во множестве операций, которые выполняет от­дельный банк, надо выявить некоторый стержень, где они приобрета­ют не индивидуальную, а общеэкономическую окраску, где тип банка, его специализация или универсализация, регион функционирования не имеют значения. Важным с позиции методологии является то, чтобы функция при этом выражала не проявление сути банка, а саму суть. Фун­кция в этой связи всегда специфична, она обращена не вообще к эконо­мическим институтам, а именно к банку, обладающему спецификой, не только к банку, но и к его взаимодействию с другими субъектами вос­производства. Функция - специфическое взаимодействие банка (в це­лом и его отдельных заемщиков) с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования.

Попытка исследовать функцию на народнохозяйственном уровне с учетом методологических требований дает возможность сформулиро­вать несколько иные функции банка. В экономической литературе мож­но встретить упоминание о. таких процессах, которые относят к функ­циям банка, например, предоставление возможностей помещения денег, участие в других предприятиях, собирание денег для последующего кре­дитования, ведение платежного оборота для клиентуры.

Эти и другие функции банка, встречающиеся в отечественной и за­рубежной экономической литературе, расширяют горизонты в пони­мании банка, дают важную характеристику банка как денежно-кредит­ного института. Вместе с тем по каждой из них возникают вопросы, требующие уточнения, возникают сомнения в их подлинности.

Нельзя забывать важнейшее методологическое положение о том, что рассмотрение функций есть продолжение анализа сущности. Следова­тельно, тот или иной процесс, который обозначается как функция, дол­жен быть свойственен не всей совокупности экономических институ­тов, а именно банку. Функция банка - это то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов. Отсюда про­цессы помещения денег, участие в других предприятиях не выражают специфики банка, поэтому не могут трактоваться как его функции.

В равной мере это относится и к доверительной функции банка. Доверие, как известно, имеет место во всякой экономической сделке независимо от того, совершается ли она через банк или минуя его. До­верие свойственно банку, но это не означает, что оно составляет функ­цию исключительно данного экономического института. Клиенты банка (юридические и физические лица) не в меньшей степени доверяют бан­ку, ищут тот банк, который в большей степени отвечает их потребнос­ти в платежах, хранении и сохранности стоимости их ресурсов. Во вся­кой схеме купля-продажа, не совершаемой через банк, доверие между продавцом и покупателем является необходимым атрибутом. Посколь­ку в доверии не выражен аспект специфики взаимодействия банка с окру­жающей средой, оно не может претендовать на его квалификацию как функции.

Сложнее с вопросом об аккумуляции временно свободных денежных средств (собирании денег для последующего использования, в том числе кредитования). Является ли этот процесс функцией банка? То, что банк собирает временно свободные ресурсы, ни у кого не вызывает сомнений. В эмиссионном банке сосредоточиваются деньги коммерчес­ких банков, у коммерческих банков - деньги их клиентов. Сохранная операция, принятие ценностей для временного хранения представляет собой одну из древних банковских операций. Вопрос состоит в том, что процесс собирания денег для их последующего использования свойстве­нен не только банку. Напротив, он больше характерен для других, не­жели только для банка. Каждый субъект прежде чем профинансиро­вать те или иные затраты, должен накопить, собрать определенную сумму средств. Дело, следовательно, состоит не только в самом акте собирания ресурсов, не и в его особых чертах. При всей схожести процесса аккумуляции средств, свойственного ряду субъектов воспроизвод­ства, их аккумуляция банком имеет ряд особенностей. Они состоят в том, что:

• банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свобод­ные средства;

• аккумулируемые денежные ресурсы используются не на свои, а чужие потребности (в порядке перераспределения средств);

• собственность на аккумулируемые и перераспределяемые источ­ники остается у первоначального кредитора (клиентов банка);

• аккумуляция средств становится одним из основных видов деятель­ности банка, на ее проведение в современных условиях требуется спе­циальное разрешение (лицензия).

С учетом этих и других оговорок можно предположить, что функ­ция аккумуляции средств является первой функцией банка. Здесь не сле­дует забывать о том, что, например, различные инвестиционные фон­ды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы для инвестиций. В отличие от аналогичной функции банка дан­ные субъекты собирают денежные средства для своих собственных це­лей, поэтому можно отметить, что данная функция в современном хо­зяйстве как бы лишь частично уступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный обо­рот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного обо­рота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и об­ращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за бан­ком как денежно-кредитным институтом.

Третья функция банка - посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через бан­ки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их по­ручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понима­ние посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

Как отмечалось ранее, через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой. Посредством совершения операций по счетам банки совершают движе­ние капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перерасп­ределяемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта и аккумулируемые банком не совпадают с потребностями дру­гого. Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возмож­ность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления ка­питалов в соответствии с потребностями хозяйства. Таким образом, посредническая функция банка - это функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроиз­водства и сокращение риска.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возни­кает, существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специ­фична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сбере­гательному или инвестиционному и т.п.).

Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо прежде всего рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

• концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

• упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Как это следует из функции аккумуляции временно свободных ре­сурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные денежные средства как мелкие де­нежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребно­стей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников составляют важнейший атрибут их соприкосновения и вза­имодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денеж­ные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения про­дукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом.

Банки, возникшие на базе развития капитала, товарного и денежно­го обращения, как никто другой, обладают свойством упорядочения и рационализации денежного оборота. Уже на ранних стадиях банковско­го дела банкиры обеспечивали хранение денежных средств, их перевод в соответствии с торговыми операциями как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте, выступали в роли менял денежных зна­ков одной страны на валюту других стран. С тех пор технология и мас­штабы банковского дела существенно видоизменились.

Переход от примитивных форм расчетов, используемых древними банкирскими домами, к организации расчетов на базе современных элек­тронных сетей дает возможность хозяйству ускорить время обращения, расширить хозяйственные связи между товаропроизводителями. Бан­ки стали неотъемлемыми атрибутами современной экономической жиз­ни. Без их содействия невозможно представить деятельность предприя­тий, их объединений, отдельных юридических лиц и граждан.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигаются не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наи­более совершенных и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального использования ресурсов предприятия. По денеж­ным средствам, помещенным в банк, предприятия и граждане могут по­лучать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом банки могут выполнять по поручению клиента работу по уп­равлению денежными и материальными средствами. Деньги, находя­щиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругооб­ращение, позволяющее получить дополнительную прибыль как их владельцам, так и кредитному учреждению.

Роль банка условно можно рассматривать с количественной и каче­ственной точек зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуе­мого на рынке. Практически роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Банковская статистика в этой связи показывает объем предоставляемых народному хозяйству кредитов в разрезе отдельных секторов экономики, в том числе крат­косрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предпри­ятиям и населению. Статистика отдельных стран позволяет увидеть кредиты, предоставляемые отдельными группами банков, на специаль­ные цели (на сезонные потребности, на жилищное строительство, под векселя, межбанковские кредиты, по контокорренту и пр.).

В статистических сборниках содержится особая информация о ра­боте банков с позиции размера привлекаемых средств, объема депози­тов, форм расчетов, размера операций с ценными бумагами, валютных операций и т.д. Эти и другие данные позволяют оценить масштабы и направления банковской деятельности, определить их развитие в динамике, сделать сравнение работы банков по их группам, в сопоставлении с другими странами и др.

Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере обмена, не отгорожен «китайской стеной» от народного хозяйства, воспроизводственного процесса в целом. Его роль поэтому невозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его развитии. Было бы, например, проблематичным рассматривать роль банка с позиции только массы платежных средств, предоставляемых на макро- и микроуровнях. Размер выпущенных в обращение денег свидетельствует лишь о выполняемой банком операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился ход производства и обращения продукта. Выпуск платежных средств - важная характеристика банковской деятельности. Однако с позиции оценки роли банка здесь вряд ли можно ставить точку. Эмитирование платежных средств имеет по крайней мере две стороны: их масса оказывает огромное влияние на стабильность денежной единицы и на эффективность производства и обращения продукта.

Эти две стороны зачастую представляются на практике как антиподы, в то время как они составляют суть единого назначения банка. Выпуская деньги в обращение, банк не может не видеть то, как это повлияет на производство и обращение в целом. Банк не может не видеть того, что, к примеру, излишний выпуск платежных средств дестабилизирует денежную массу, вызывает инфляцию, обесценивает капиталы и накопления, отрицательно влияет как на денежный оборот, так и на кругооборот средств.

Банки не могут не видеть и того, что искусственное сдерживание потока денежных средств, необходимых для обмена, может вызвать зат­руднения в платежах. Так, в России в начале 90-х гг. печатание денег, их выпуск в обращение отставали от потребностей налично-денежного оборота, вызывая задержку выплаты заработной платы работникам, получения пенсий и пособий. Одной из причин неплатежей между пред­приятиями в условиях сильной инфляции и обесценения их капиталов выступало (наряду с другими причинами) отставание эмиссии от потребностей денежного оборота, на практике приводило к приостановке про­изводства, свертыванию производства определенных промышленных продуктов.

Стабильность денежной единицы, соответствие ее массы потребно­стям народного хозяйства является важнейшим показателем сбаланси­рованной денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько деятельность банков отвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и работают, как отмечалось ранее, в сфере обмена, но не ради его как такового, последний неотделим от производства, распре­деления и потребления общественного продукта. Роль банка, воспро­изводимая на макроэкономическом уровне, не может быть поэтому рас­крыта в полной мере без учета его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.

Поэтому, характеризуя роль банка в экономике, не следует ограни­чиваться показателями только денежной массы, важно наряду с ней рассматривать объемы банковской деятельности во взаимосвязи с дос­тигнутыми показателями роста и обращения общественного продукта.

Влияние роли банка на общеэкономические показатели можно про­следить на примере его деятельности в области кредитования хозяй­ства. Объем этой деятельности не дает полной картины назначения бан­ков. Так, в период экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия чаще испытывают острые финан­совые затруднения, взаимные неплатежи по самым различным причи­нам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников и др.) достигают колос­сальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности в кредите как платежном средстве. В этих условиях полное удовлетворение бан­ками потребности предприятий в дополнительных платежных средствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно в этой связи в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объе­мы своих кредитных операций. Снижение объемов производства неиз­бежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

Назначение банков как кредитных институтов от этого не уменьша­ется. Банки не могут, не имеют права безоговорочно увеличивать кре­дитную помощь всякому клиенту, который в ней нуждается, ибо они сами работают преимущественно на чужих деньгах. Повышенный риск невозврата кредита обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. Это не означает, что банк полностью прекращает свою кре­дитную деятельность. Банк всегда останется прежде всего кредитным институтом, перераспределение им временно свободных денежных средств продолжается; сокращаются лишь объемы кредитных вложе­ний как в силу общих макроэкономических показателей состояния про­изводства, так и в силу существенного сокращения тех ресурсов, кото­рые могут аккумулировать банки на нужды кредитования.

Деятельность банка по кредитованию народного хозяйства вопре­ки тенденциям производства и рынка его продуктов неизбежно может подорвать как само производство, так и кредитную основу, базирую­щуюся на возвратном движении средств. Поэтому разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и рос­том кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в его акти­вах, устанавливаются нормативы ликвидности, пропорции между кре­дитами и депозитами и т.д. Их цель состоит в сдерживании не­оправданной кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона роли банка достигается здесь по­средством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской дея­тельности. Исходя из того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и определяется результат - выпол­нял ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положи­тельной или негативной.

При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначе­ние. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностью го­сударства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он высту­пает как общенациональный институт, проводящий политику не в ин­тересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства, на­ции в целом. Выступая при этом как экономический институт, цент­ральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

На прибыль работает другой уровень банковской системы - ком­мерческие банки, чаще всего выступающие как акционерные, паевые, кооперативные и частные банки. Общественное назначение данного типа банков проявляется в том смысле, что они работают не ради своей собственной прибыли, а прежде всего ради прибыли их клиентов. Не надо забывать, что банки возникли вследствие определенного обще­ственного интереса - заинтересованности хозяйства в функционирова­нии особого института, удовлетворяющего потребности в платежах и ресурсах, сохранности капиталов. Рожденные интересами народного хозяйства, банки изначально обязаны осуществлять деятельность в со­ответствии с общественными интересами. Попытка проводить полити­ку, не отвечающую общественным потребностям и интересам, всегда приводила к падению банков, их уходу с экономической арены. В рас­поряжении государства (правительства) всегда находились инструмен­ты, с помощью которых банки лишались лицензий, их деятельность постепенно свертывалась.

Дело не только в том историческом процессе, который определяет общественную миссию банка. Банк, будучи одним из экономических субъектов производства, является «гражданином» той страны, того общества, в котором он живет и развивается. Гражданская позиция бан­ка вольно или невольно всегда проявляется в его деятельности.

На переломных, переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования к другой общественное назначение банков проявляет себя в более сложной форме, зачастую оказывается как бы отодвину­тым на второй план. Работа ради собственной прибыли в деятельности некоторых банков начинает превалировать над общественными инте­ресами. Прибыль для себя и зачастую любой ценой (в ущерб интересам клиентов) в итоге приводит к нарушению законодательных и экономи­ческих норм и, как следствие, - ликвидации тех банков, которые про­возгласили исключительно коммерческие цели, точнее, которые поста­вили свои собственные интересы над интересами клиентов. Подрыв доверия предприятий и населения к таким банкам так или иначе увели­чивает их собственные убытки, оборачивается потерями, предопреде­ляет переход к политике в интересах клиента как гарантии получения банковской прибыли.

Большое воздействие на данный процесс оказывают сложившийся менталитет, представление банкиров об общественных ценностях и долге. Чем быстрее в сознании банкиров утверждается идеология дея­тельности, направляемая на удовлетворение потребностей их клиентов, тем в большей степени сказывается их позитивная роль в обществен­ном развитии. Важно при этом не забывать, что банк - это не полити­ческий орган, а экономическое предприятие, он не может заниматься благотворительной деятельностью, деньгами своих вкладчиков он не имеет права покрывать убытки несостоятельных заемщиков. Из всего спектра потребностей хозяйства банк как общественный институт обя­зан выбрать те из них, которые при его активной поддержке позволят получить большую прибыль, повысить рентабельность как предприя­тия-заемщика, так и его самого.

Вопросы для самоконтроля

1. Как определить понятие «банковская система»?

2. Какими признаками характеризуется банковская система?

3. В чем различие между распределительной (централизованной) и рыночной банковской системой?

4. Каковы элементы банковской системы?

5. Какие виды банков входят в банковскую систему?

6. Что такое банковская инфраструктура?

7. Какие макроэкономические и политические факторы влияют на ход исторического развития банковской системы?

8. Как вы определите сущность банка? В чем его специфика?

9. Что является главным в сущности банка?

10. Каковы элементы структуры банка?

11. Перечислите функции банка, в чем их специфика?

12. В чем вы видите роль банка?